Други

ГФЦ 083: Имам 1,5 милиона долара у кешу - шта да радим?

ГФЦ 083: Имам 1,5 милиона долара у кешу - шта да радим?
хттп://траффиц.либсин.цом/гоодфинанциалцентс/ГФЦ_083_И_Хаве_1.5_Миллион_ин_Цасх_-_Вхат_Схоулд_И_До_едитед.мп3

Управо сте продали комад непокретности и сакупили седам фигура; добар "проблем", зар не?

Али како да уложите ту врсту новца на начин који ће га трајати до краја живота?

То је питање које је скорашњи читатељ поставио:

"Имам близу 1,5 милиона долара у готовини након продаје некретнина. Као старији (преко 70 година), мислим да могу лако да одузмем пола милиона и извучем око 10% од ње из банке и избацим на нулу у наредних 10 година. То значи, 48.000 долара годишње, или 4.000 долара месечно, плус пензијски приход, наравно.

Остали милион долара? Ја ћу улагати у акције (50%) и обвезнице (50%), а када се десет година затвара након што се половина милиона исцрпљује, могу почети да се укључим у овај и почнем трошити. Да ли то видите као добру стратегију, или имате ли друге алтернативне планове за приступ овом? Где ћу уложити милион долара? Има ли неких идеја? "

Читалац изражава најмање три питања:

  1. Он жели 500.000 долара на сигурном мјесту, тако да може да повуче 50.000 долара годишње у наредних 10 година;
  2. Он жели да инвестира и сачува преосталих милион долара за приход након што се исцрпе почетни 500.000 долара; и
  3. Желе да уложи милион долара користећи мешавину конзервативних и агресивних класа имовине.

Размишља у правом смеру, али мислим да ће вероватно створити погоднији аранжман користећи неке од различитих инвестиционих производа који су доступни.

Моја прва препорука је поделити приход у двије категорије, краткорочне и дугорочне.

Креирање краткорочног портфолиа

Ово ће имати првих 500.000 долара које читатељ планира да живи током првих 10 година. Желимо да се фокусирамо на сигурност директора јер је то новац који му је потребан за трошкове живота, али у исто вријеме мислим да може да зарађује већи повраћај новца него што би могло бити доступно само на сједишту на банковном рачуну.

Можемо почети са улагањем 200.000 долара у неку врсту банкарске штедње, као што је фонд новчане пензије или сертификат о депозиту. Или ће зарадити мало интересовања, уз задржавање готовине апсолутно сигурним.

Следећи 300.000 долара би се уложили у петогодишњу ануитету фиксне каматне стопе. То би му омогућило да зараде између 3,00% и 3,25% - у поређењу са мање од 1% у банкарским инвестицијама. То би му омогућило да зарађује између 9.000 и 9.750 долара годишње, док ће и даље осигурати гаранцију главнице. Такођер би га зарадио додатних 50.000 долара током пет година да ће бити уложени.

Он ће морати да се увери да је то врста ануитета који ће му омогућити да повлачи без плаћања казне.

Моја препорука би била да узмем само 40.000 долара годишње из улагања банке у року од пет година, након чега би тај део био исцрпљен. Могао би преосталих 10.000 $ годишње од пет година ануитета. Чак и уз повлачење ануитета, он би још увијек имао близу 300.000 долара који су остали у ануитету након првих пет година, због високих каматних стопа.

Оно што покушавамо да постигнемо са овом стратегијом је да задржимо што више новца уложено у ренте што је дуже могуће. То му омогућава максимизирање повратка камате. Заправо, користећи овај метод, он ће и даље имати мало својих 500.000 долара чак и након повлачења 50.000 долара годишње 10 година.

Креирање дугорочног портфолиа

Ова страна портфолиа ће задржати преостали милион долара коју читалац планира да приступи када се краткорочни део искористи. Овај део се такође може поставити у две одвојене категорије, конзервативне и агресивне. Чињеница да ће најмање 10 година проћи пре него што ће му морати да додирне дугорочну страну портфолиа за трошкове живота, даје му умерени хоризонт инвестирања. Можемо с тим радити.

Читалац је предложио 50/50 поделу између акција и обвезница, али још једном, мислим да може боље. Ево како препоручујем инвестирање овог дела инвестиционог портфолиа ...

Конзервативни део.

Можемо бити сигурни овде, али без прибављања веза. То можемо учинити коришћењем ануитета са фиксним индексом. Обезбеђује две главне предности које обвезнице не чине: главна заштита и пореска предност, у коју ћу ући у мало.

Ануитета са фиксним индексом нуди заштиту главнице ограничавајући губитке због пада на тржишту. Она расте на вишем од било:

  1. А) Повратак одређеног индекса берзанског тржишта, или
  2. Б) Годишња гарантована минимална стопа поврата.

И као власник ануитета са фиксним индексом, гарантовано вам је да примите бар износ вашег главног налога, плус повраћај улагања, умањен за све повлачења. То ће понудити много већу стопу поврата од онога што можете добити на инвестиције са фиксним приходом, али генерално не толико висок колико бисте могли зарадити у чистом индексном фонду на сталном растућем тржишту акција.

Али још једном, идеја је да се баланси врате са сигурношћу принципа, и то је оно што ануитета са фиксном индексацијом чини. Ово ће се показати као паметна инвестиција ако је берзно тржиште равно или се смањује у наредних 10 година.

Уложио бих око 300.000 долара за ову инвестицију.

Агресивна порција.

Ја бих преосталих 700.000 долара дугорочног портфолија, или скоро половине укупног портфолија, ставио у нискобуџетне заједничке фондове или ЕТФ-ове. Оне нуде двоструке предности ликвидности - он може приступити свом новцу у било ком тренутку - и много различитих инвестиционих опција.

На хиљаде појединачних заједничких фондова и ЕТФ-а доступне су на стотине различитих инвестиционих сектора и категорија. То значи да читалац може изабрати, а касније и прилагодити, било којем жељеном нивоу агресивности. Међутим, нећу доносити никакве конкретне препоруке за фонд, пошто ће то у потпуности зависити од толеранције ризика читаоца. Али довољно је рећи да може да инвестира у индексне фондове, специфична средства сектора индустрије, агресиван раст, нова тржишта или пробане и истинске плаве чипове.

Пореске предности

Сада бих желео да се вратим на пореске погодности о којима сам раније говорио у вези с ануитетом са фиксном индексацијом. Недостатак од 1,5 милиона долара ствараће значајан приход од инвестирања, а то ће створити већу обавезу за порез на доходак. Ово је нарочито тачно пошто је читалац споменуо "плус пензијски приход" у свом питању.

Пошто је вероватно да је продаја некретнина већ створила порез на доходак, желимо да будемо сигурни да инвестицијске активности не дају ту одговорност. То значи, делом, избјегавање капиталних добитака на инвестиционе трансакције.

На пример, рецимо да читалац улаже милион долара у комбинацију обвезница и агресивних акција. Ако зарађује, рецимо 8%, то ће произвести приход од инвестиција од 80.000 долара годишње. Иако може да узме само 50.000 долара за трошкове живота, он ће и даље дуговати порез на приход од 80.000 долара. Овај проблем се може додатно повећати активно управљаним заједничким фондовима који агресивно купују и продају компонентне акције. Када се ово дода у пензијски приход, читаоник приход може бити потиснут у вишу пореску групу како за федералне тако и за државне порезе.

То треба избјећи.

Део овог исплаћују два ануитета - и ануитета фиксне каматне стопе и ануитета са фиксном индексом. Расподела за коју препоручујем износи 300.000 долара у свакој, за укупно 600.000 долара.

Када имате новац уложени у ануитете, без обзира на врсту, приходи од инвестиција се акумулирају у плану на основу пореза. Ово је потпуно исто као и планови за одлагање пореза, осим што доприноси на ануитет нису одбијени од пореза. Са ануитетом, све док приход улагања остаје у плану, не постоји пореска обавеза.

То значи да приходи улагања који се граде у два ануитета неће повећати пореску обавезу читаоца. У међувремену, 200.000 долара уложених у имовину банке ствараће врло мали приход, а тиме и врло малу пореску обавезу.

Највећа пореска обавеза у овом портфолију ће бити остварена у износу од 700.000 долара који се инвестира у заједничке фондове. Међутим, чак и тамо може имати одређене пореске предности.

На пример, вредност средстава може наставити да расте без генерисања пореске обавезе (све док сами не продају средства). И сви добици које генеришу сами фондови ће се опорезивати по нижим дугорочним стопама капиталних добитака, све док се држе више од једне године.

Краткорочни капитални добитак, који се може остварити из врло активно управљаних средстава, биће предмет опћих пореских стопа, што би могло бити значајно ако су краткорочне добити знатне. Али још једном, читатељ би могао смањити или избјећи ту обавезу фаворизирањем заједничких фондова који имају ниске стопе обрта и / или имају тенденцију да фаворизују дугорочне капиталне добитке у краткорочном периоду.

Порези ће се морати минимизирати на јастуку инвестиционог гнијезда ове величине, тако да ће креирање портфолија са повољним порезима, као што је онај који препоручујем овде, морати бити приоритет.

Важно је напоменути да сваки ануитет није једнак. Пре него што купите неку врсту ануитета, уверите се да имате поверења у саветника са којим радите како бисте осигурали да добијете највећу могућу стопу.

Сумирање све горе

Ево шта ће портфолио који препоручујем изгледати:

  • Улагања у банку, 200.000 долара (конзервативни)
  • Ануитета са фиксном каматном стопом, 300.000 УСД (конзервативна)
  • Ануитета са фиксним индексом, 300.000 УСД (умерено агресиван и сигуран)
  • Узајамни фондови или ЕТФ-ови, 700.000 долара (умерено до веома агресиван, зависно од човековог улагања)

Такав портфолио мик ће пружити читаоцу доста потенцијала за раст, разумну заштиту главнице и улагање у предностима пореза. Баш тако важно, омогућит ће му да има либералног прихода, као и већину свог почетног инвестиционог директора, током цијелог свог живота.

На прави начин, оно што радимо овде јесте лестве разне класе имовине, тако да читалац има краткорочно ликвидно готовину, плус раст на дужи рок за свој план пензија. У сопственом времену, свака класа имовине ће бити доступна за трошкове живота. И у том процесу, порез на доходак ће бити сведен на минимум.

То није лоша комбинација у околини супер ниске каматне стопе у којој смо сада, и вероватно ће бити у догледној будућности.

Овај пост се првобитно појавио у Бусинесс Инсидер-у.

Пошаљите Ваш Коментар