Како добити хипотекарни зајам ФХА уз студентски кредитни дуг

ФХА кредити траже многе куће, укључујући и оне са високим дугом. Неке од главних атракција ФХА кредита су:

• 3,5% пада
• Прихватање оних са нижим кредитним оцјенама (у горње 500-их)

За ученике са 10.000 долара за студентске кредите, може изгледати као да вам опција за финансирање куће скоро не постоји. Биће вам драго да знате да то није случај. Још увек можете да се пријавите за ФХА кредит. У овом чланку ћете сазнати како плаћање студентских зајмова утиче на ФХА кредите и како се најбоље позиционирати за одобрење.

Брза навигација ФТИ задужења за ФХА и ДТИ калкулацијеАлтернативе за ФХА кредите

Однос дуга и прихода (ДТИ)

Ваш однос дуга и прихода је одлучујући фактор у добијању одобрења за кредит ФХА. ДТИ додаје све ваше месечне исплате и дели их својим приходом. Месечна плаћања укључују:

• Цар нотес
• Плаћање кредитним картицама
• Студентски кредити

Као пример, рецимо да зарађујете 5.500 долара месечно. Имате слиједећа плаћања: цар новчаник од 300 долара, кредитне картице у укупном износу од 600 долара, а студентски кредити у укупном износу од 350 долара. Укупни дуг износи 1.250 долара. ДТИ је једнако $ 1,250 / $ 5,500 = 23%.

Када зајмодавци гледају на ДТИ, многи сматрају нешто нижим или нижим од 43%. Ово се може разликовати међу различитим зајмодавцима, али 43% је добро правило. Са 23% ДТИ-ом, били бисте у добром стању. Међутим, једна ствар недостаје - плаћање куће.

Додајте месечну уплату од 1.500 долара, а дуг сада скаче на 2.750 долара. ДТИ се повећава на $ 2,750 / $ 5,500 = 50%, потиснући овај зајмодавац далеко изнад 43% смернице. На крају, то значи да ће зајмопримац вероватно имати тешко време да добије кредит за стан, без обзира какав је то. У овом случају, најбоља ствар је да платите одређени дуг и / или направите више месечно у покушају да месечно платите дуг од 43%.

Наравно, има много других фактора који долазе у игру. Један је ваш кредитни резултат или ФИЦО резултат. Добро је знати који је овај број. Зајмопримци можда не одобравају ништа испод 680 бодова. Ако поднесете захтев за кредит, без обзира на кредитну картицу од 640, бићете одбијени. Како зајмодавци проверавају свој кредит, они ће извући ваш кредитни извештај. Ова "хитна" или "тврда" провјера може даље смањити вашу кредитну оцјену постављањем нових питања у свој кредитни извјештај. Знајући да немате потребан минимални резултат, можете уштедети туг док сте изградили свој кредит.

ФХА кредити, као што ћете видети, раде мало другачије када је у питању израчунавање ДТИ-а.

ФХА Захтјеви кредита и ДТИ Израчуни

ДТИ је и даље критично важан за одобравање кредита ФХА. Када се студентски кредити урачунају, захтеви ДТИ постају строги. Коришћењем горњег примера, месечна уплата студентског зајма је 350 долара. Рецимо да укупни износ кредита износи 50.000 долара.

На трећој страници 13. априла 2016. године Студентски кредити документ који је израдио америчко одељење за стамбена и урбанистичка изградња, наводи следеће (Едитор'с Ноте: Форматирање је промењено из оригинала):

"(4) Обрачун мјесечне обавезе

Без обзира на статус плаћања, хипотекарни кредит треба да користи:

• већи од: 1% неплаћеног стања на кредиту; или месечно плаћање извештаја о кредитном извештају зајмопримца; или
• стварно документовано плаћање, под условом да ће уплата бити у потпуности
  амортизовати зајам преко свог мандата. "

1% од 50.000 долара је 500 долара. У овом случају, $ 500 ће се користити уместо 350 долара. То доноси укупан дуг заједно са хипотекарном уплатом од 1.500 долара на 2.900 долара и ДТИ-ом на 53 одсто. 3% више не изгледа много, али у зависности од разлике између месечног уплата студентског кредита и 1% обрачуна, то би могло бити довољно да потисне ДТИ изнад онога што су кредитори спремни прихватити.

"Ово може да подстакне однос дуга и прихода до нивоа где је куповина куће са ФХА кредитом ван домета док се тај баланс не смањи", каже Јустин Дерислеи, потпредседник хипотекарних кредита у Троиу, Мицхиган, канцеларија Гуарантеед Оцени, рече МортгагеЛоан.цом.

Као што је раније поменуто, начин да се решите овај проблем је да смањите свој дуг тако што ћете га исплатити. Ако сте на плану за плаћање студентског кредита, то не чини много разлике. Можете прочитати више о плановима плаћања и како добити хипотеку док је на њима овдје.

Алтернативе за ФХА кредите

На крају дана, због ДТИ, кредит за ФХА можда неће бити у картицама за вас. То не значи да не можете стићи кући. Традиционална хипотека ће користити месечну исплату студентског зајма, а не у износу од 1% од неизмиреног износа у обрачуну ДТИ-а. Међутим, ваше учешће ће бити веће, а кредитни захтеви могу бити строжи.

Када се урачунава већа уплата, она не може надмашити користи од плаћања више дуга. Оба правца ће захтевати повећање новца. Али сматрајте да ће исплата дуга такође позитивно утицати на вашу кредитну оцену. У зависности од тога колико сте близу да бисте добили испод 43% ДТИ, плаћање дуга може бити бржа путања него што покушавате да уштедите за пуно плаћање од 20%.

Поређење опција кредита

Било да желите да добијете ФХА кредит или неки други тип хипотекарног кредита, важно је да купујете. Препоручујемо да ЛендингТрее буде добра стартна тачка да бисте добили потребан кредит.

Такође можете погледати онлине хипотекарне зајмове попут Ленда, али не раде у свакој држави.