Кредитна криза хвата Цоллеге Цоллеге

Кредитна криза која је започела с колапсом тржишта хипотекарних кредита у 2007. години послала је одјек на америчким финансијским тржиштима. И, колико многи ученици и њихови родитељи знају, тржиште за колеџ није било имуна на ефекте.

Претрпаност тржишта учинила је многе приватне зајмодавце неспремне или неспособне да финансирају студентске кредите. За неке зајмодавце, Закон о смањењу трошкова и приступу колеџа, усвојен 2007. године, учинио је да кредити буду мање профитабилни. За друге, млади зајмопримци са ограниченом кредитном историјом представљају превелики ризик. Нето резултат: Многи зајмодавци су се одлучили да постану ослобађајући од кредитног посла колеџа.

Ипак, чињеница остаје да већина студената захтева неку врсту финансирања како би покрила трошкове пењања похађања факултета. Према речима Тхе Цоллеге Цоллеге, објављене цене колеџа расте брже од трошкова других добара и услуга - феномен који је забележен у последњих 30 година. Комбинујте деценију стару реалност растућих трошкова колеџа уз савремену забринутост због смањења опција за кредит, и јасно је зашто многи студенти и родитељи могу бити забринути о томе како ће плаћати школарине.

Следи преглед садашњих опција за кредитни кредит и утицај кредитне кризе на сваки.

Опције за студентске кредите

Федерални студентски кредити гарантује влада САД и доступна је сваком ученицу без обзира на приход или кредитни рејтинг. Два основна типа федералних студентских кредита су кредити Стаффорд и Перкинс кредити.

Станфорд кредити се позајмљују у име ученика и доступне свима без обзира на приходе. Међутим, студенти морају испунити одређене услове за прихватљивост и подлежу кумулативном максималном износу кредита током четири године. Кредити стафорда се нуде по фиксној каматној стопи од 6,8% или мање; корисници са ниским приходима могу добити нижу каматну стопу. Постоје две категорије стафордских кредита:

• Програм Федерал Фамили Едуцатион Лоан (ФФЕЛ): Ови зајмови обезбеђују приватни зајмодавци (нпр. Банке, кредитне уније) и гарантују их неизвршење федералне владе.
• Програм Федералне директне студентске зајмове (ФДСЛ): Ове зајмове обезбјеђује влада директно студентима и родитељима путем школа "директно позајмљивање".

Долазе и кредити Стаффорд-а субвенционисане, што значи да влада плаћа камату док је студент у школи, или унсубсидизед, при чему студент плаћа све камате (али може одложити исплате до завршетка школовања). Подобност за субвенциониране кредите заснива се на финансијским потребама.

Перкинс кредити се додјељују на основу изузетне финансијске потребе. Овај програм је заснован на школи, а колеџ делује као зајмодавац користећи збир средстава које пружа влада. Камата на зајам (фиксна 5%) плаћа савезна влада док је зајамчник у школи, а након тога и деветмесечни грејс период.

Родитељски кредити

Савезни кредитни програм за родитеље зависних студената је програм за родитеље за студенте основне школе (ПЛУС). Као и програм Стаффорд, ПЛУС кредити су или обезбеђени од стране приватних зајмодаваца (ФФЕЛ ПЛУС зајма) или директно од стране владе (директни кредит ПЛУС). Међутим, за разлику од кредита Стаффорд-а, не постоји кумулативна граница ПЛУС кредита. Родитељи могу позајмљивати до укупних трошкова присуствовања (без било каквих награда за финансијску помоћ). Иако ПЛУС кредити имају веће лимите, оне имају и веће каматне стопе од програма студијског кредита (фиксне 8,5% или мање, у зависности од програма), а зајмопримци су одобрени.

Приватни кредити

Приватне зајмове нуде независни зајмодавци без одобрења владе, интервенције или надзора. Они су склони да буду скупљи од програма за финансирање образовних програма спонзорисаних од стране владе, али су историјски понудили флексибилније параметре исплате и више границе. Зајмопримци су предмет одобравања кредита, а каматне стопе се генерално заснивају на кредитном резултату зајмопримца. Према одбору колеџа, приватни зајмови чине растући део задуживања образовања. (Погледајте табелу испод.)

Доступност студентских кредита

У мају 2008. године, влада Сједињених Америчких Држава је усвојила закон који ће помоћи да се обезбеди средства за америчке људе који су везани за колеџ. Као такав, програми кредитних криза у најмањој мјери мијењају програме студијског зајма. ФДСЛ програм (директна кредитна верзија програма Стаффорд) и Перкинс програм су у потпуности финансирани од стране владе и релативно добро су изасли из кризе.

То је рекао, неколико кредитора је напустило ФФЕЛ, програм Стаффорд који се ослања на учешће приватних зајмодаваца. Срећом, највећи зајмодавац, Саллие Мае, наставља да учествује и партнер са владом у проналажењу решења за плашење кредитног задужења колеџа. Заправо, Конгрес је ове године брзо радио за доношење горе поменутог законодавства усмјереног на превенцију значајне кризе кредитне кризе. Од ратификације закона у мају, неколико зајмодаваца који су напустили програм ФФЕЛ вратили су се, привлачећи нове државне субвенције зајмодавца.

Законодавство долази и са другим одредбама. Одељењу за образовање добило је надлежност да повећа број школа које учествују у ФДСЛ (програм директних зајмова) и удвостручио је капацитет тог програма од потписивања закона. Закон је такође повећао максимум на неповученим стамбеним кредитима за 2000 долара годишње.Циљ владе је повећање федералног програма студентског зајма, привлачење зајмодаваца и побољшање могућности за позајмљиваче везане за колеџ, услед смањења приватних понуда за кредит.

Родитељски кредити

Родитељски кредити, и верзије Дирецт ПЛУС и ФФЕЛ ПЛУС, можда ће бити теже доћи с обзиром на то да су родитељи предмет одобравања кредита. Међутим, ФФЕЛ ПЛУС кредити, јер укључују учешће приватних зајмодаваца, поред захтјева провере кредита, теже је осигурати како зајмодавци затежу своје стандарде и нуде средства само најсигурнијим зајмопримцима. Добра вест је да ако је родитељу одбијен ПЛУС кредит, студент има право да има свој кредитни износ у Стафорду удвостручен.

Приватни кредити

Коначно, приватни зајмови постају најтеже осигурати. Као што је раније поменуто, претреси на кредитним тржиштима довели су до тога да су многи приватни зајмодавци напустили посао кредитирања колеџа, било зато што ови кредити нису профитабилни или је ризик једноставно превисок у овом тренутку у тржишном циклусу. Они који су остали су пооштрили своје кредитне стандарде и повећали каматне стопе.

Боттом линија: Програми федералних студијских и родитељских кредита и даље имају користи од подршке владе. Приватни кредити за субвенционисање ових облика финансирања колеџа најтеже долазе у постојећем окружењу. Влада је донијела законе како би побољшала програм стамбених кредита у Стафорду како би покупила неку од губљења. Гдје ће се ово догодити, дужници ће морати бити марљиви у потрази за кредитом, пажљиво процјењујући услове и камате.

Планирање напред: лако као 5-2-9

Родитељ (или било која одрасла особа) може да успостави 529 рачун у име ученика како би покрила квалификоване трошкове образовања. Зарада и повлачење са 529 рачуна ослобођени су од федералног, а понекад и државног пореза на доходак све док се новац користи за одговарајуће трошкове колеџа. (Повлачење које се не користи за одговарајуће трошкове колеџа може бити предмет пореза на доходак и додатног федералног пореза на казну.)

529 планова администрирају поједине државе и, стога, детаљи сваке могу варирати. Али у свим случајевима, 529 планова нуде професионално управљана инвестициона решења - која се углавном састоје од опција расподјеле средстава заснованих на старости или ризику. У плану заснованом на узрасту, инвестиције које се базирају на основу старосне доби постају конзервативнији јер се корисник приближава старости колеџа, док би план заснован на ризику одржавао исту комбинацију акција и обвезница без обзира на старосну добу корисника (на основу модела који је одабрао носилац рачуна ; модели углавном варирају од конзервативног до агресивног).

Осим горе поменутих пореских олакшица, 529 година обезбеђују ефективно средство за смањење пореза на имовину, при чему великодушан поклон дјетету или унуци. Средства на 529 рачунима сматрају се завршеним поклонима-и.е., Када су надарени, та средства нису укључива у опорезиву имовину донатора. Према посебном правилу, донатор може да допринесе до 60.000 долара по кориснику годишње (120.000 долара за удружене брачне парове), све док се у петогодишњем периоду не раде други поклони.