Инвестирање

Питајте ГФЦ 031: Могу ли још да допринесем ИРА-у - чак и ако не добијем порезну паузу?

Питајте ГФЦ 031: Могу ли још да допринесем ИРА-у - чак и ако не добијем порезну паузу?

Са свим разговорима о Ротх ИРА-има лако је заборавити на традиционалне ИРА, нарочито ако се они не одбијају од пореза. Ан Питај ГФЦ читалац је поставио питање о овој самој теми:

"Допринио сам максимално плану моје компаније 401К. Могу ли још увијек допринијети ИРА (након пореза) - иако не бих добио порез на ИРА допринос? Ако могу да допринесем - колико? "

Ануп

Ануп, драго ми је што си ме питао! Зато што је то важнија тема него што многи људи схватају. Одговор на ваше питање је ДА, али хајде да расправљамо о механици да то радимо, а потом проведеш мало времена са фокусом на разлоге зашто би требало.

Можете ли да допринесете ИРА-у чак и ако није умањена за порез?

Почнимо са прегледом основа о традиционалним доприносима ИРА-а, као ио границама дохотка које се односе на њих.

Прво, важно је схватити да, за разлику од Ротх ИРА-а, границе прихода ИРС за традиционалне ИРА односе се само на одбитак пореза традиционалних доприноса ИРА.

Али и даље можете допринети и ако премашите границе дохотка.

То је одговор на главно питање Анупа.

Можете допринијети до 5,500 долара годишње, или до 6,500 долара годишње ако сте 50 или старији. Штавише, ако ваш супружник није запослен ван куће и нема план за одлазак у пензију, такође можете подесити ИРА споусал. То ће вам омогућити да направите одговарајући допринос традиционалној ИРА за њега или њу, иако он / она нема приход.

Али да се вратимо на те границе дохотка ...

Границе дохотка од 2017. године за доприносе који се одбијају од пореза у традиционалну ИРА ако су АРО покривени планом за пензионисање послодаваца су:

  • Ожењен подношење заједно - у потпуности одбитак до 99.000 долара; укинуто између 99.000 и 119.000 долара; није дозвољено од 119.000 долара и више
  • Појединачна или глава домаћинства - у потпуности одбитак до 62.000 долара; укинута између 62.000 и 72.000 долара; није дозвољено на 72.000 долара и више
  • Порођена пријава одвојено - одбитак укинут између 0 и 10.000 долара; није дозвољено на $ 10,000 и више

Ако нисте покривени планом за пензионисање послодавца, али ваш супруг је, можете да направите одбитак за традиционални ИРА до следећих граница прихода:

  • Ожењен подношење заједно - у потпуности одбитак до 186.000 долара; укинута између 186.000 и 196.000 долара; није дозвољено на 196.000 долара и више
  • Порођена пријава одвојено - одбитак укинут између 0 и 10.000 долара; није дозвољено на $ 10,000 и више

Још једном, и даље можете допринијети традиционалном ИРА чак и ако превазилазите ове нивое дохотка.

Допринос ће ипак бити не могу бити одбијене од пореза. Али то не значи да уопће не бисте требали давати допринос.

Заправо, то је одлична стратегија из више разлога ...

Диверсификација улагања у пензију

Имајући ИРА, поред плана спонзорисаних од стране послодаваца, одличан је начин диверсификације ваших пензионих инвестиција. Минимално, то ће вам омогућити да имате више од једног плана за пензионисање, што би требало да повећа врсте инвестиција које имате.

Ово је посебно важно јер многи планови послодаваца ограничавају ваше инвестиционе опције. На пример, они могу да вам дају избор између гомиле заједничких фондова, као и залиха предузећа.

Али са самоуправљеним ИРА-ом, можете буквално имати неограничене инвестиционе опције. ИРА ће вам дати могућност да инвестирате у имовину која не можете да имате у плану вашег послодавца.

Пореска диверзификација у пензији

Недодирљива ИРА може вам пружити одређени износ пореза без прихода у пензији. Доходак од инвестирања који зарађујете у плану ће бити одложен од пореза, и стога ће се опорезивати када почнете да узимате дистрибуцију. Али пошто ваши доприноси нису одбијени од пореза, они ће представљати пензију без пореза.

На пример, рецимо да сте сваке године 10 година уложили 5.500 долара недодирљивој ИРА-у. На крају тог времена, рачун вреди 100.000 долара, који се састоји од 55.000 долара доприноса и 45.000 долара у приходу од инвестиција.

Ако бисте повукли 10.000 долара годишње у пензију, $ 4.500 би био опорезиви доходак, али $ 5.500 - што представља ваш пропорционални неповратни допринос - биће без пореза.

Та стратегија ће вам пружити бар неки приход у пензији који неће бити опорезиван. То је пореска диверзификација у пензији.

Још већи учините свој пензијски портфолио

Можете да уштедите до 18.000 долара годишње у 401 (к) плану. Али, ако уштедите додатних 5.500 долара у ИРА-у, имате сваке године 23.500 долара за пензију. Ако сте у позицији да можете себи да приуштите да дају такве доприносе, она може стварно надувати вашу планирану пензију. Можда чак и отвори могућност превременог пензионисања.

Гледајући га из другог правца, стратегија такође нуди прилику да повећа штедњу у пензији ако имате више од 50 година и немате много уштеде. То је зато што оба 401 (к) и ИРА имају одредбу о "хватању". На 50 или више година, 401 (к) доприноси могу бити чак и до 24.000 долара годишње. Доприноси ИРА-а могу бити чак 6.500 долара.

Ако Ануп има 50 година или више, он може уштедјети до 30.500 долара годишње - 24.000 + 6.500 долара - према његовом пензионисању. Таква уштеда може уопште да изгради план за пензионисање.

Постављање фазе за мање пореске Ротх ИРА конверзије

Ово је још један непотврђени разлог за доношење неповратних доприноса традиционалној ИРА. Ротх ИРА пружају могућност да имају порезни доходак у пензији. Финансирају се са ненаплативим доприносима, а зараде се акумулирају на основу пореза. Али, кад окренете 59 1/2, а ако сте имали Ротх ИРА најмање пет година, можете подијелити дистрибуцију ваших доприноса и прихода од инвестирања без пореза.

Добит без пореза је разлог зашто толико људи раде ИРА конверзије. То је процес претварања других планова пензионисања - 401 (к) с, 403 (б) с, 457 и традиционалних ИРА - у Ротх ИРАс. Тиме ћете претворити друге пензионе штедње које би произвеле опорезиве дистрибуције у пензији, до Ротх ИРА-а, која ће обезбедити дистрибуцију без пореза.

Недостатак је када извршите Ротх конверзију, морате платити порез на доходак од износа пензионих уштеда које сте претворили.

Али изузетак је ако сте уложили доприносе након плаћања пореза, као што су они направљени у традиционалном ИРА-у. С обзиром на то да уплата пореза није урачуната на доприносе, неће бити пореза на доходак који се наплаћује на тај део конверзије.

Узмимо још један поглед на ранији пример, од традиционалне ИРА од 100.000 долара који се састоји од 55.000 долара за недопустиве доприносе и 45.000 долара у акумулираном приходу од инвестиција.

Ако бисте на тај рачун извршили претварање Ротх-а, само 45.000 долара које чине акумулирани део улагања биће предмет пореза на доходак. Неће бити никаквих порезних последица на 55.000 долара у неповратним доприносима.

Ако сте били у 25% савезном порезу, а ви сте претворили $ 100,000 у пензионерску имовину у Ротх ИРА, морали бисте платити 25.000 УСД у федералном порезу на доходак. Али ако тај план укључује ненаплативе доприносе од 55.000 долара, порезни залогај би био само 11.250 долара (45.000 долара Кс 25%).

Баш као што је важно, ако је 100.000 долара било опорезивано, вероватно ће вас такође потиснути у вишу порезну групу, што ће довести до још веће пореске обавезе. То ће бити мање вероватно да ће се догодити са традиционалном ИРА која укључује недопустиве доприносе.

Дакле, на прави начин, постављање традиционалне ИРА са недодирљивим доприносима стварно поставља стадијум за нижу порезну претплату Ротх ИРА.

Али држите се - можда ћете моћи да урадите директне Ротх ИРА доприносе!

Ова стратегија није била део Ануповог питања, али може бити важно за Анупа или за друге читаоце који су у овој ситуацији. То јест, чак и ако прекорачите границе дохотка за одбитне традиционалне доприносе ИРА, можда ћете и даље моћи да уложите Ротх ИРА доприносе.

Зашто?

Постоји "прозор" у границама дохотка између одбитних традиционалних доприноса ИРА и доприноса Ротх ИРА.

Узмите у обзир следеће…

Ограничења прихода Ротх ИРА за 2017. су:

  • Ожењен подношење заједно - у потпуности је дозвољено до 186.000 долара; укинута између 186.000 и 196.000 долара; није дозвољено на 196.000 долара и више
  • Појединачно, глава домаћинства или вјенчане пријаве одвојено, али НЕ живите са својим супружником - у потпуности је дозвољено до 118.000 долара; укинуто између 118.000 и 133.000 долара; није дозвољено на 133.000 долара и више
  • Удаје се посебно, али живите са супругом - укинута од 0 до 10.000 долара; није дозвољено на $ 10,000 и више

Обратите пажњу на то да ли сте заједно удружени, можете остварити допринос Ротх ИРА до прихода од 186.000 до 196.000 долара. Али можете направити одбит традиционални ИРА допринос на нивоу прихода само између 99.000 и 119.000 долара, уколико сте ожењени заједнички подношење пријава и покривени сте планом за пензионисање послодавца.

Да ли видите где идем с овим? Ако су ваши приходи виши од 119.000 долара - и више не можете да остварите традиционални допринос за ИРА који се одбија од пореза - још увек можете да уложите Ротх ИРА допринос ако ваш приход не прелази 186.000 долара.

Па, рецимо, Ануп зарађује 160.000 долара. Пошто је покривен планом 401 (к) на послу, он и даље може допринијети традиционалном ИРА-у, али неће бити одбијен од пореза.

Може уместо тога одлучити за допринос Ротх ИРА-а.

Зашто би то урадио? Па, за почетак, на том нивоу прихода, ни допринос традиционалној ИРА нити Ротх ИРА-у неће бити умањен за порез. И оба ће омогућити акумулацију прихода од инвестиција одложеног пореза. Али разлика је у томе што ће Ротх ИРА Ануп имати право на повлачење без пореза у пензију.

Ануп, ако сте у том ограничењу прихода "средњи талас" између традиционалног ИРА доприноса који се одбија од пореза и доприноса Ротх ИРА, требало би да додајете свој допринос Ротх ИРА-у.

То ће такође спречити потребу за каснијом конверзијом Ротх ИРА конверзије.

Хвала Ануп, ово је било одлично питање! То нам даје прилику да погледамо нешто што изгледа једноставно на површини, али има пуно потенцијала за боље опције када га узмете из свих углова!

Пошаљите Ваш Коментар