ГФ ¢ 043: [Студија случаја] Да ли можете пензионирати раније са само милион долара?

хттп://траффиц.либсин.цом/гоодфинанциалцентс/ГФЦ043_.мп3

Желим да се пензионишем раније са милион долара.

Та изјава има добар позив, а?

Мислим да нисам радио са клијентом који још није желео да се пензионише раније, или не би био екстатичан ако имају портфељ од милион долара.

Али, као што већина нас већ зна, милион долара није оно што је некада било.

Овај чланак из УСА Тодаи-а тврди да 1 милијун долара није довољно да се пензионише данас.

Гледај, милион долара је пуно новца, али да би се то проширило до краја вашег пензионисања, је тешко. Још је теже са нижим каматним стопама.

У чланку се наводи: "Прије 10 до 12 година, када су људи зарадили много више од својих улагања, 1 милион би могло да генерише 70 до 80 000 долара годишње у пензионом приходу. Али са каматним стопама колико су ниске, то није стварно могуће. "

Наравно, постоје начини да максимално искористите своје краткорочне инвестиције, и постоје занимљиве опције попут Пеер то Пеер Лендинг која може донијети пристојан повратак, али они магично не гарантују рану пензију (Сазнајте више о врху вршњака да видимо кредитну мрежу у нашем прегледу Лендинг Цлуб-а и мој преглед Проспера).

Дакле, остаје питање: да ли се заиста можеш пензионисати раније са милион долара?

Студија случаја раног пензионисања

Оно што нисам схватио да морам одговорити на то питање је да ћу ускоро бити на тесту.

Био сам упућен на новог клијента који је желео да то уради.

Он и његова жена су хтели да се пензионишу раније. Има 56 година, има 57 година. Док му се свидио његов посао, физички захтеви су узимали зараде на његово тело. Он једноставно није осетио да би то могао много више, па је тражио излаз. Пре него што је дошао на састанак, знао сам да има отприлике милион долара, али чак и знам да 1 милион није довољно, посебно за некога ко је више од шест година да прикупи своју прву проверу социјалне сигурности.

Непотребно је рећи да нисам био врло оптимистичан да ћу му дати зелено свјетло да ће се раније пензионисати. Али до краја нашег другог састанка када смо прешли финансијски план, све се то променило.

Након што смо прошли кроз Финансијски успех (ово је наш јединствени процес финансијског планирања који ми нуди моја фирма), успио сам дијелити добре вести:

Имали су 92% вероватноћу да ће успети да постигну свој циљ да се пензионишу раније.

Још се сећам реакција обојица. Муж је имао исти изненађен изглед као први пут када је учио да се спрема да има четвороструке уместо једно дете. Супруга, с друге стране, имала је сузама по лицу. Нису биле сузе тужине, али сузе радости да је њен супруг могао уствари да оде од посла који му је изазивао огроман стрес.

Као што сам рекао мојим клијентима и као што кажем већини људи који желе да се пензионишу раније, то није нешто у чему сам уопште задовољан. Ја бих волео да моји клијенти раде најмање док не добију 62 да извуку неку врсту пензиониске провере. Имајуци проверу социјалне сигурности стављају пуно мање стреса на свој пензијски портфолио да би произвели неопходну мјесечну контролу прихода, али упркос томе што желе обавијестити клијента да, не, не могу се пензионисати, они морају чекати; бројеви не лажу.

Шта чини овај пар другачијим? Како су могли да се пензионишу у доби од 56 година са 1 милион долара и имају 92% шанси за успех у томе? Разбијамо то.

Пензиони циљеви

За прве три године морале би платити џеп за здравствено осигурање, па смо процијенили да ће им требати укупно 70.000 долара за осигурање и приход. После прве четири године планирали смо да живимо са око 48.000 долара годишње, а то би надували за 3%.

Са овом обрачуном коју волим да кажем свим мојим клијентима је да када фактор у стопи инфлације износи 3%, то никад не нестаје. То значи да када су клијенти у средњем осамдесетим годинама, план ће претпоставити да потроше 80.000 долара годишње у пензију.

Реалност онога што се стварно дешава је мршав за ништа. Има јако мало клијената који могу потрошити ту количину новца, чак и ако то желе. Очигледно имамо питања као што су дуготрајна нега и здравствени трошкови, али са Медицаре-ом, они су обавештени о дугорочном осигурању, и обично се можемо побринути за то.

Циљеви животног стила

Овај пар воли путовати и имао је неколико авантура већ планираних током првих неколико година пензионисања. Планирају куповину новог аутомобила, ауто куће, кабине, неке четвороточке и, наравно, имају додатни трошак путовања. Све то је урачунато у план како би било што је могуће реалније.

Средства и обавезе

Већина имовине клијента била је везана у пензионом плану који би им омогућио да изврши расподелу паузе и пребаци у ИРА. Такође су имали 401 (к) у коме су акумулирали око 250.000 долара. Поред пензије и 401 (к), пар је такође купио два триплекса који су тренутно плаћали. Имали су некакав правичан капитал на имовини, али још нису готов новац и нису процијењени на новчани ток још девет година.Супруг је такође урадио неке спољне консултације, а тиме и акумулирао инвестициони рачун са око 120.000 долара.

Приход

Очигледно да је имовина огромна, али одлучујући фактор који је омогућио мојим клијентима да се пензионишу раније био је то; додатни приход. Мој клијент постао је стручњак у положају код свог садашњег послодавца. Са тим је дошло до могућности да се консултује за своју компанију и друге компаније. Због своје стручности, он ће бити у могућности да консултује то што ће му смањити око 30.000 долара годишње. Уверен је да ће то моћи да уради најмање четири године, ако не и шест година, који би га могао истегнути до пензионисања. Најбољи део тога је што ће му консалтинг омогућити да путује с породицом и да ће моћи радити на његовим условима.

Инвестициона стратегија

На основу процене ризика клијента (ако не знате који је ваш оцена ризика, можете сазнати више овде), издвојили смо клијента за улагање у портфолио од 50% акција, 50%, што је уобичајено добра полазна тачка за било који пензионер. Имајте на уму да повратак који се користи у нашем софтверу за финансијско планирање користи историјски повратак. Као што можете видети на основу приказа слике испод, расподела укључује 35,75% домаћег капитала, 14,25% међународног капитала, а остатак се раздваја међу међународним фиксним приходом, ака обвезнице.

Са овим клијентом користили смо један од наших модела портфолија који укључују Ассет Лоцк, што је лепа карактеристика која омогућава инвеститорима да закључају у било којим тржишним добитима. Поред тога, користили смо дио портфолиа клијента и користили ануитети који су понудили гарантованом приходу возачу да има заштиту.

Стопа успеха

Па шта је то заиста значило, 92% степен успеха? Оно што наш софтвер за финансијско планирање чини је да узима све податке у које смо ушли, њихова средства, њихове обавезе, њихова инвестициона стратегија, њихови приходи, а затим водимо 1000 различитих симулација узимајући у обзир тржишне флуктуације, каматне стопе и разне други фактори. На основу свих тих симулација и података, клијент ће имати 92% шанси за успех. Обично кажем клијентима да ли можемо да досегнемо тај распон од 80% до 85%, онда смо сасвим добри. Било шта веће од 85%, посебно 90%, онда сам много сигурнији.

У овом конкретном клијентовом сценарију, они имају 92% шанси за успех који неће трајати без новца све док клијенти не окрену старост од 90 година. Још једном, претпостављамо да у 90-ој години троше велики сваке године сваке године.

Анализа недостатака

За 8,4% симулација које нису радиле, просјечна старост недостатка била је 71 година. Сматрам да је ово занимљиво, јер код већине мојих клијената који се пензионишу раније, објашњавам им да у почетку је највећи дио потрошња се дешава. Волим да користим аналогију кућног љубимца који је слободан, тако да је све што они желе урадити. Истовремено је иста ствар са пензионерима.

Кад се пензионишу са посла, ослобођени су, а све што они желе урадити је отићи, отићи, отићи, отићи и путовати и видети нове ствари. У првих пет година се дешава већина потрошње. После узбудљиве вожње, они се више труде око куће и путују много мање, што такође значи и смањење потрошње.

Због чињенице да је просечан недостатак у 71 години типично када се потрошња већ почела смањивати, осјећам да такодје повећава вероватноћу успјеха за моје клијенте.

Како су то учинили?

Давањем мог клијента златну карту и рећи им да могу рано да се пензионишу је нешто што више не бих радила. У овом дану и старости постоји толико различитих фактора који могу да утичу на време током пензионисања, што ми се обично осећам много удобније, говорећи их да га одлажу колико год могу. Међутим, са природом мог клијентовог окружења за посао и количином стреса који је дошао заједно са њим, у комбинацији са неколико других фактора, осећао сам се као да бих могао да поделим добре вести.

Још једном, ево како су то успели.

1. Имали су добар уштеду. Иако 1 милион није оно што је било пре 10 година, то је још 1 милион долара. Они су имали користи од тога да имају веома лепу пензију, али чињеница да су и они стављали новац у 401 (к) и имали друге инвестиционе рачуне изван посла, учинили су могућност превременог одласка у пензију.
2. Нису имали дуга. Ово је огромно. Не постоји начин да се икада успоставе раније ако се и даље носи било какав дуг. У њихову корист, њихов дом је исплаћен, имали су нулте кредите за аутомобиле, а имали су нула дуга за кредитне картице. Без дуга отворено је толико више могућности, и им је омогућена прилика да се пензионише раније.
3. Они су паметни са својим трошком. Сваки пар који нема дуг који се приближава пензији мора бити паметан потрошач. Иако овај пар ужива у квалитетном времену са својом породицом и путовањем, учинили су то врло скромно. Они не једу пуно, не носе много одеће од дизајнера, а не возе нове аутомобиле. Они једноставно живе, али што је још важније, они цијењу ствари које им су најбитније, а то је и породица.
4. Имали су додатне изворе прихода. 401 (к), пензија и спољна улагања то не би учинили сами. Чињеница да је мој клијент имао могућност да понуди консултације након пензионисања био је још један велики комад слагалице. Без саветовања, није било начина да се он пензионише у овом добу. Нагласио сам важност осигурања да је 100% сигуран да ће имати консултантску свирку најмање четири године након пензионисања; у супротном би се стопа успеха знатно опала.
5. Имали су другу имовину ван своје 401 (к). Већ смо разговарали о пензији, али још један фактор који је допринио је изнајмљивање имовине. Иако то сада нема новчани ток, нема разлога да не би дошло до новчаног тока када се имовина исплати. На подручју у којем живимо, није тешко пронаћи закупце за ову врсту имовине, што би било теже за некога ко живи у метрополитенском подручју. Имајући ова додатна средства, или како бих волела да кажем, имају више кашика, дала је овим клијентима много више опција.
6. Направили су план. Као што цитат каже, неуспјех планирања планира пропасти. Нема начина да се икада пензионишете раније ако нисте седели са неком врстом финансијског планера који ће вам помоћи да остварите своје циљеве. Моји клијенти пролазе кроз наш јединствени процес финансијског успјешног плана, успјели смо свеобухватно погледати своју цијелу ситуацију и покренути неколико различитих сценарија како бисмо видјели која је најважнија ствар. Оно што није показано у овој студији случаја је да смо заправо водили три друга различита сценарија, мијењајући неколико кључних метрика како бисмо видели који је сценарио најбоље изведен. За клијента, пензионисање у доби од 56 година док је остварено спољни консултантски доходак показао се као најуспешнији.

Да ли сте спремни за финансијски успех?

Многи људи не узимају довољно времена да планирају као овај пар и зато многи људи не могу пензионисати кад желе. Ако нисте 100% сигурни како ваш финансијски план провјерава мој јединствени процес Финансијски успех.

сачувати