Може ли ПАИЕ бити осуђени због уплата студентског зајма? 💲💲💲

Са просечним оптерећењем дуга за задужене дипломце који повећавају преко 35.000 долара у 2015. години, очајни студенти истражују све своје опције када се ради о опроштајним кредитима и креативним опцијама плаћања. Тхе Паи Ас Иоу Еарн План отплате, познат и као ПАИЕ, једна је опција која је добила повећан преглед и популарност од када је предсједник Обама позвао на проширење програма у лето 2015. године.

Као и сваки други програм за опоравак кредита, ПАИЕ има мноштво користи - и неколико недостатака. Почнимо са позитивним. За зајмопримце који се квалификују, ПАИЕ ограничава мјесечне накнаде за студентски кредит у износу од 10% од свог дискреционог прихода. Овај детаљ само поставља ПАИЕ осим одплате на основу прихода (ИБР), још једног програма отплате који ограничава месечна плаћања кредита на 15 процената дискреционих прихода. Међутим, као и ИБР, зајмови укључени у програм ПАИЕ ће у потпуности опростити федералној влади након 20 година.

Највећи недостатак који ћете пронаћи код ПАИЕ-а јесте да ћете морати да плаћате студентске зајмове у трајању од 20 година. Без обзира како гледате у то, то је дуго времена. Даље, продужени временски оквир може значити да углавном плаћате камате на ваше кредите током периода плаћања. То вам можда није битно, пошто ће вам се кредити опростити након 20 година, али ипак је нешто потребно узети у обзир.

Како знати када ПАИЕ ствара смисао

Ево великог питања које сви постављају: Да ли ће вам плаћати студентски зајам у трајању од пуних 20 година?

Истина је, зависи.

За студенте који очекују да зараде за скромну плату током трајања каријере, ПАИЕ и чак ИБР могу трансформисати плаћање студентских зајмова у нешто што је пуно допуштено. Осим тога, студенти који су завршили задуживање далеко више него што су планирали, могу наћи ПАИЕ или ИБР једну од једина опција коју имају ако се надају да ће живети нормалан живот.

Хајде да размотримо пример:

Рецимо да Стевен позајмљује $ 50,000 на 8% АПР-а да би наставио диплому из психологије. По завршетку свог програма, он се упустио у каријеру као радник Заједнице здравства који зарађује близу националне годишње просечне зараде за ову професију - $ 38,180.

Након што је платио просек од 25 одсто своје плате у порезима, Стевен је остао са 28.635 долара годишње или 2.366,25 долара месечно.

Ако је Стевен платио своје кредите на стандардном десетогодишњем временском року без рефинансирања, његова месечна уплата износила би 606,64 долара - или више од 25 посто његове плате за одлазак из куће.

Ако би се квалификовао за ПАИЕ, с друге стране, Стевеново плаћање студентским зајмом би било ограничено на 10 процената његовог дискреционог прихода, број који влада описује као "износ по којем ваш прилагођени бруто доходак (АГИ) прелази 150% сиромаштва износ за вашу државу боравка и величину породице. "

Другим речима, Стевеново месечно плаћање по ПАИЕ-у би било само део онога што би нормално било. Још боље, цијели његов баланс би се опроштио након двадесетогодишњих благовремених плаћања. То је још више за некога ко је имао 100к дуга у студентском зајму.

Једна друга ствар коју треба узети у обзир јесте да ли сте извадили савезне студентске зајмове без родитеља. Ако имате цосигнер, повредићете им кредит ако не можете да извршите плаћања. То само може бити разлог да се мама и тата не повреде вашим зајмовима.

Како се квалификовати за ПАИЕ

Сложени скуп захтјева обфусцатес оно што заправо треба да се квалификује за било какву врсту опроштаја студентског зајма, посебно ПАИЕ. Ево неколико основних смерница које вам могу помоћи да одлучите да ли сте квалификовани:

Можете се квалификовати за ПАИЕ ако:

Месечно плаћање које ћете извршити у складу са ПАИЕ или ИБР планом (на основу вашег прихода и величине породице) је мања од онога што бисте платили по Стандардном плану отплате са роком отплате од 10 година
Ваш федерални дуг за студентски зајам је већи од вашег дискреционог прихода или представља значајан дио вашег годишњег прихода
Ви сте нови зајмодавац од 1. октобра 2007. године, а ви сте добили повраћај Директног кредита 1. октобра 2011. године или након тога
Позајмили сте новац у виду федералних студентских кредита.

Исплата док ви зарадите има право на огромну већину федералних кредита. У ствари, једини тип савезних кредита који не испуњавају услове за ПАИЕ су Дирецт ПЛУС кредити дати родитељима и директни консолидациони кредити који су отплаћивали ПЛУС кредити дати родитељима.

Такође је у реду ако сте већ консолидовали своје кредите све док их нису предали приватном зајмодавцу. Имајте на уму да се само у оквиру планова заснованих на приходима могу отплатити само савезни студијски кредити. Приватни студијски кредити нису прихватљиви за било какву врсту опроштаја кредита и можда ћете морати да погледате како да добијете кредит од банке за рефинанцирање ових приватних зајмова.

Да бисте се квалификовали, ваш кредит такође мора бити у добром стању, а не подразумевано.

Ко може да искористи ПАИЕ?

Док свако са довољно дуга за студентски зајам може имати користи од програма као што су ПАИЕ или ИБР, опроштавање кредита није опција која одговара свима. Неки људи, на примјер, убијају све своје дугове - укључујући и студентске кредите - што је брже могуће, без обзира на цену. Осим тога, приходи других људи ће их аутоматски дисквалификовати од квалификовања за сваку врсту отплате по основу прихода.

Ипак, опције за отплату по основу прихода су неопходне за велики раст дипломаца који су позајмљивали пуно новца за наставак каријере у ниским платама. Сљедећа листа за проверу може вам помоћи да одредите да ли је ПАИЕ нешто што ви, сами, требате погледати:

Можете имати користи од опција отплате на основу прихода као што је ПАИЕ ако:

Позајмили сте пун терет трошкова вашег образовања и планирају да наставите са ниском платном каријером
Не смете да плаћате месечне уплате на студентским кредитима већ 20 година.
Ваша нормална месечна уплата (без коришћења ПАИЕ-а) представља велики део ваше будућег плаћања за плаћене услуге
Бориш се да плаћаш студентски зајам сваког месеца

ПАИЕ није добра опција ако:

Ваш месечни доходак вас дисквалификује од квалификације за ПАИЕ, јер износ који ћете платити ПАИЕ-ом је више од стандардног десетогодишњег плана отплате
Не желите да плаћате студентске кредите већ 20 година, и радије бисте претрпели напред да бисте се извукли из дуга
Надате се да ћете у будућности зарадити више новца и радије бисте платили своје кредите што је више могуће

Доња граница

Док се преко 40 милиона Американаца сада бави неким нивоом дуга за студентски зајам, програми ПАИЕ-а и остали програми опоравка зајмова су креирани како би се ублажио терет за појединце који испуњавају одређене смернице о приходима. Посебно је ПАИЕ програм добио стеам због инсистирања председника да ограничи плаћање кредита на 10 процената дискреционих прихода, наспрам 15 процената са ИБР-ом.

Ако желите да сазнате више о томе како можете да се квалификујете, упоредите своју финансијску ситуацију са смерницама које је створила СтудентАид.гов. И ако вам се ваш приход дисквалификује, можете такође размислити о рефинансирању ваших федералних и приватних студентских кредита са зајмодавцем који нуди боље услове и нижу каматну стопу.

Студентски кредити се не могу отпуштати у стечају, али се могу опростити ако се одлучите за програм опростивши кредит од стране владе и пратите упутства. На вама је да одлучите да ли је вриједно.

сачувати