Питајте ГФЦ 017 - Који проценат мог прихода треба да оде на пензију?

Добродошли у други Аск ГФЦ! Ако имате питање које желите да одговорите, можете га поставити овде. Ако се ваша питања поставе на ГФЦ ТВ или ГФЦ Подцаст-у, ви сте срећни прималац копије моје најбоље продајане књиге, Војник финансија, и $ 50 Амазон поклон картице.Со ста цекате? Поставите питање сада!

Ово је питање које је на уму већине људи, али то је изричито Питај ГФЦ читач Ерица В. -

"Који проценат мојог годишњег прихода треба да ставим на пензију? Тренутно имам још увијек мали дуг кредитне картице, мање од 4.000 долара. "- Ерица В.

Ерица, нисте ми дали никакве специфичности, као што су ваша година, ваш пензијски период или колико зарађујете, тако да ће мој одговор на ваше питање бити врло опћенито. То је добро, јер многи људи имају исто питање, па се надам да ће мој одговор помоћи многим читаоцима.

Имате ту обрт, са дугом од 4.000 долара за кредитну картицу. Пошто сте то поменули, морате размислити о томе да је платите као приоритет. Слажем се. Али, то је прилично поуздан износ за који се надам да ћете моћи да платите поред финансирања своје пензије. Можда бисте размотрили посао са половичним радним временом и посветили приходима на отплату дуга или одлагање доприноса за пензију за годину дана или тако да бисте омогућили да прво платите картицу.

Нема главног питања о томе колико ће допринети. То је зато што постоји неколико фактора - најмање осам - који одлучују који проценат вашег прихода треба да иде у пензију. Хајде да погледамо сваки, један у то време, и надамо се да ћете одговорити на своје питање у својим одговорима.

1. Ваш Допринос који одговара запосленом

Да ли ваш послодавац обезбедјује одговарајући допринос у вашем пензионом плану? Уколико желите, барем ћете желети да допринесете минимум који вам је потребан да би се максимално ускладио послодавац.

На пример, рецимо, ваш послодавац ће обезбедити одговарајући допринос до 50% вашег доприноса, до 5% вашег прихода. Можете добити комплетан 5% меч доприносећи 10% ваше плате у свој план. Комбинација ове двије ће значити да ће се ваш план сваке године допринети 15% вашег прихода.

Подударање послодавца је као бесплатно бесплатни новац, и зато ћете желети да добијете највећу коју можете.

2. Ваша доба

По правилу, млађи је то што сте мање, што вам је потребно да допринесете. Насупрот томе, ваш допринос ће можда морати да постане већи када старате. Ако сте у својим 20-тим, можда би било довољно да направите минимум доприноса који је потребан да бисте добили максимални допринос за послодавца. Будући да ћете имати 40 или више година да бисте уштедели за пензију, то може бити довољно да бисте изградили врсту пензионог портфолија који вам је потребан.

Вероватно ћете желети да допринесете вишем проценту када будете старији и ближе пензији, али то ће зависити и од тога колико сте уштедели за пензију до ове тачке.

3. Породични статус

Ако имате малу децу, биће вам потребан више прихода како бисте обезбедили трошкове живота. То ће, наравно, оставити мање да допринесе плану за пензионисање. Можда чак и утврдите да можете донијети само врло минималан допринос, а то ће бити довољно док се ваши трошкови не почну смањити, а ваш приход се повећава.

На супротном крају спектра, ако сте празни, или немате децу, требало би да имате више прихода да бисте се вратили на пензију. Можда чак и желите да размишљате о превременом пензионисању, што је лакше остварити када немате зависну децу.

4. Ваш ниво прихода

Што је већи ниво вашег прихода, више бисте требали допринијети свом плану за пензионисање. Док су проценти фиксни без обзира на ниво прихода, заиста је теже закључити крај с мањим приходом него што је то на већем. Неки трошкови расте и пада са нивоом дохотка, али остали, попут бензина, хлеба, па чак и здравственог осигурања, исти су без обзира колико то чините.

Али ово не би требало да вам омогући да игноришете чињеницу да штедња за пензионисање укључује здраву жртву. Без обзира на ниво у коме се налазите, мораћете направити простор у свом буџету да бисте остварили доприносе за пензију. Што више можете да изадјете из свог буџета, то ће вам више бити доступно да ставите у свој план.

Такође, имајте на уму да су ваши доприноси у пензионом плану одбијени од пореза. То значи да ће барем дио ваших доприноса бити финансиран порезом на доходак који ћете платити као резултат њиховог израде. Али још једном, ово даје предност већим приходима, јер имају веће стопе пореза на доходак.

Особа која је у 33% порезној групи добија много више помоћи при доприносима владе, а онда некоме ко је у 15% брацкет.

5. Ваш Хоризонт Пензионог Времена

Што пре се надате да ћете се повући, то ће вам више допринети плану за пензионисање. Допринос од 10% годишње може бити доста ако имате 30 година и очекујете да ћете се повући на 65. Али ако имате 40 година и желите да се пензионишете на 55, можда ћете морати да допринете 20% или више.

6. Ваш тренутни ниво штедње у пензији

Што више имате у штедњи у пензији - у односу на износ новца који ћете требати за пензионисање - мање ћете морати да допринесете. На пример, ако имате 35 година и очекујете да се пензионишете на 65 година, а већ имате 250.000 $ у свом плану за пензију, можете уштедјети нижи проценат вашег прихода него неко на сличном положају који има само 50.000 долара.

Рецимо да обојица зарађују просечну добит од 10% годишње. Особа која има уштеду у пензији од 50.000 долара зарађује 5000 долара годишње. Али онај са 250.000 долара зарађује 25.000 долара годишње. Сваки зарађује 10% на свој новац, али онај са већим пензијским портфељом зарађује много више у доларима. Већи доприноси могу бар делимично надокнадити ову разлику.

7. Доступни пензијски приходи

Практично свако ко је зарађивао приход и плаћа ФИЦА порезе на њега, има право да прикупи пензије за социјално осигурање. Међутим, ако имате и неку врсту послодавца који даје пензијски план - што је типичније за владине службенике - онда вам неће требати да уштедите у свом плану пензионисања.

То не значи да уопште не треба да уштедите новац, али свакако можете уштедјети мање.

Ако ипак немате пензију за послодавце - што је већина људи сада - мораћете да уштедите много већи проценат вашег прихода. Приход који ће бити обезбеђен од стране пензионог портфолија биће неопходан како би се допунио доходак вашег социјалног осигурања. На неки начин, ваша уштеда у пензији постаће ваша пензија, што је заиста целокупна тачка 401 (к) и других планова.

8. Средства која не напуштају пензију

Кад год размишљате о пензионисању, морате погледати целокупну финансијску слику. То укључује штедњу у пензији, али и даље превазилази. Колико новца сте уштедели - или очекујете да сте га уштедели - у средствима која нису у пензији требало би да утичу на ниво доприноса вашег плана за пензионисање.

Примери непокретне имовине укључују:

• Ваш основни боравак (ако сте власник) и / или други дом
• Инвестиционе некретнине
• Пословни капитал
• Непорезне заштићене инвестиције, као што су акције, инвестицијски фондови, брокерски рачуни итд.
• Готовинска вриједност политика животног осигурања или ренте

Ако имате неку од ових средстава и очекујете да ћете их ликвидирати до тренутка када се пензионишете, нећете морати да уштедите толико за пензију. Међутим, ако немате ту имовину или не и не планирате да их продате, ваш допринос за пензију треба да буде виши.

Ерица - и свако ко има исто исто питање - схватио сам да вам ова листа не нуди прецизно калкулацију како бисте прецизно утврдили који би ваш допринос за пензионисање требало да буде. Али стварно нема начина да то учинимо. Ниво доприноса ће се разликовати, у зависности од ваше личне ситуације у вези са сваким од ових фактора. Ако нисте сигурни, најбоља стратегија је да подесите ниво доприноса нешто већи него што мислите да би требало да буде.