Питајте ГФЦ 006: Извели смо наше кредитне картице - сада шта?

Добродошли у други Аск ГФЦ! Ако имате питање које желите да одговорите, можете га питати овде.

Ако се ваша питања поставе на ГФЦ ТВ или ГФЦ Подцаст-у, ви сте срећни прималац копије моје најбоље продајане књиге, Војник финансија, и $ 50 Амазон поклон картице.

Па шта чекате? Поставите питање сада!

Многи људи чак нису признали да су у тој ситуацији, бар не јавно. Али гледалац ГФЦ ТВ Таилор Х. је постао чист, што значи да она ставља себе у позицију да уради нешто позитивно о томе.

Ево њеног питања:

Јефф,
Шта саветујете као најбржи и најефикаснији начин да исплатите дуг кредитне картице? Мој муж и ја смо купили кућу скоро прије двије године. После четири године анти-кредитне картице, наш хипотекарни зајмодавац је препоручио да сваки од њих отворимо кредитну картицу и смањимо каматну стопу. Нажалост, пратили смо њен савет, и сада смо свима добили мак картице (укупно око 7000 долара)! То изазива огроман финансијски напор на нашем браку да плати више од минимума сваки мјесец.

Хвала,
Таилор Х.

Не ударај се јер си у тој позицији Таилор. Многи људи уђу у овај посао, а често се дешава након куповине куће. То је барем дјеломично јер скоро увек има више трошкова везаних за поседовање куће него за рентирање. У вашем случају, ти може имали смо лоше савете на путу, али о томе ћемо причати.

Да видимо шта можемо да урадимо да све ово исправимо.

Први ред пословања - одложите кредитне картице

Прва ствар у кризи јесте зауставите крварење! Пошто су кредитне картице извор (али не узрок) крварења у овом случају, морате их одвести. То значи да их ставите негде ван вида, где их нећете искусити да их користите.

Уз исту линију, одмах одлажите било коју е-пошту или редовну пошту која вам се приказује и која вам нуди нову кредитну картицу. Ово је добро време да вас обавестимо да трошење кредитне картице лако може постати зависност. Последња ствар коју желите да урадите је отварање нових кредитних линија.

Сада вам каћем да однесете кредитне картице, али ја сам конкретно не говорећи да затворите редове. Особа са хипотеком са којом сте разговарали била је на правом путу, ако је она препоручила да узмете неколико кредитних картица као начин повећања вашег кредитног резултата. Већи кредитни резултат који ће резултирати, омогућит ће вам да добијете бољу стопу рефинансирања ваше хипотеке. Кредитне картице ће заправо остварити тај циљ када их платите.

Прави проблем није била кредитна картица, већ шта сте ви и ваш супруг учинили када сте их добили. О томе ћемо причати о следећем.

Анализирајте како сте добили ову позицију

Кредитне картице не доводе до тога да људи долазе у дуг - они једноставно олакшавају стићи тамо. Сигуран сам да када вам је саветник за хипотеку препоручио да добијете неке кредитне картице, она није мислила да ћете их максимално извадити. Разлог зашто сте учинили нешто за шта ви и ваш муж стварно треба размишљати.

Пошто је прошло само две године од када сте отворили рачуне за кредитне картице, извуците изјаве и прегледајте тачно на чему сте новац потрошили.

То ће указати на најмање две могућности, а које су вам заправо довеле до дуга помоћи ће вам да одредите како да изађете из ње:

1. Да ли сте користили кредитне картице да бисте се потрудили да купите гомилу ствари које сте хтели, али вам нису требали, или
2. Да ли сте користили кредитне картице како бисте платили потребне трошкове које нису покривали ваши приходи?

Ако је то # 1, мораћете да добијете контролу над својим потрошачким импулсима. Кредитне картице вам омогућавају да купите оно што сада не можете да приуштите. Ако их плаћате је проблем, вероватно ће вам бити боље без кредитних картица у потпуности.

Али ако је # 2, ваша ситуација може бити компликованија. То би могло бити индикација да немате довољно прихода за подршку свом начину живота. На примјер, ако сте кредитне картице користили за плаћање намирница и комуналних услуга, јер ваши приходи покривају плаћање куће и друге неопходне трошкове, ваши основни трошкови живота могу бити превисоки.

Пажљиво процијените која је ситуација. Ако је то # 1, морате контролисати своје навике потрошње. Али ако је то број 2, можда ћете морати озбиљно погледати или смањити своје основне трошкове живота или повећати своје приходе, како бисте могли постићи равнотежу у вашој финансијској ситуацији. Прекомјерна употреба кредитне картице може указивати на то да недостаје стање.

Пронађите додатни ток новца у буџету

Сада идемо до механике да изађемо из дуга. Да бисте то урадили, потребно је да креирате додатну собу у вашем буџету како бисте платили своје дугове. Навели сте да дугови изазивају финансијску оптерећеност, што ми говори да се ваш буџет прилично стискује.

Ви и ваш муж треба да седнете и направите дубоку анализу онога што чини ваш месечни буџет. То укључује приходе и трошкове, велике и мале. Морате знати тачно у шта долазите, и тачно шта излази. То ће вам рећи колико треба да радите. Ако не знате где да започнете, има их много алатке за буџетирање то може помоћи.

Највероватније ћете морати смањити неке трошкове.Пажљиво прегледајте сваку линију у вашем буџету, да бисте утврдили да ли је трошак или потпуно непотребан или да се може смањити. Ако није неопходно, прекинути извор трошкова. Ако се то може резати, уради то, и то учинити брзо.

Потражите додатне изворе прихода

С обзиром да су твоје финансије толико чврсте као што су, смањење вашег буџета вероватно неће произвести додатни новац који вам је потребан. Једном од вас или обоје ћете можда морати размислити о проналажењу начина повећања прихода.

Овде има пуно могућности. Један од вас ће моћи да нађе боље плаћени посао. Или можда можете учествовати у бонус или референтном програму на послу. Ако то не успе, можда ћете морати да размислите да добијете хонорарни посао. Не, то неће бити лако, али то може бити неопходан корак док се не плате ваше кредитне картице.

Такође треба узети у обзир ако имате неку личну имовину коју можете продати за неку брзу готовину. Почните гледајући све што сте можда купили са својим кредитним картицама. Ако вам није потребна, покушајте да је продате. Вероватно ћете пронаћи неколико стотина долара вриједности предмета за продају у вашем дому, а то може скочити почети исплату картица.

Уверите се да имате адекватну уштеду

Већина стратегија за исплату дуга игнорише овај корак. Али пошто је ваша финансијска ситуација чврста, то је додатни корак који ћете можда морати да предузмете.

Ако анализирате узрок задужења, ви утврдите да можда живите изван ваших средстава, можда ћете морати да направите готовински јастук пре него што платите кредитне картице. Ово ће вам пружити прилику да се ослањате на штедњу - а не на кредитне картице - када имате изненадну финансијску потребу. Обавезно ставите ову готовину на посебан штедни рачун где га не видите у вашој редовној провјери.

Ако можете смањити зависност коју сте можда изградили са кредитним картицама, то ће вас одвести на пола пута кроз процес.

Искористити дуго снежну лопту

Како бих уствари платио своје кредитне картице, волим метод снежне кугле дуга. Идеју је покренуо Даве Рамсеи, и називао га је "снежна кугла", јер почиње мала, али расте већим јер се кретала напред.

Што се тиче кредитних картица, то значи прво исплату најмањих позиција кредитне картице. Ово се препоручује јер ће најмања кредитна линија бити најкориснија. Али пошто је та кредитна линија отклоњена - заједно са приложеном месечном исплатом - имаћете још простора у вашем буџету да бисте исплатили следећи највећи дуг.

Наставите то док не платите све своје кредитне картице. Свака исплата помаже вам да ослободите следећу кредитну картицу.

Надам се да ће ово помоћи вашој ситуацији Таилор, као и свима осталима који се боре са истим проблемом. Све што вам треба је план, и можете то учинити.