Пензионисање

Питајте ГФЦ 005: Да ли порески одложени рачуни смишљају да ли ће пореске стопе бити веће?

Питајте ГФЦ 005: Да ли порески одложени рачуни смишљају да ли ће пореске стопе бити веће?

Добродошли у други Аск ГФЦ! Ако имате питање које желите да одговорите, можете га питати овде.

Ако се ваша питања поставе на ГФЦ ТВ или ГФЦ Подцаст-у, ви сте срећни прималац копије моје најбоље продајане књиге, Војник финансија, и $ 50 Амазон поклон картице.

Па шта чекате? Поставите питање сада!

Могао сам чекати читав свој професионални живот да неко поставља ово питање, а неко на крају има! Читач ГФЦ Рон М. је поставио следеће питање:

Ако мислимо да ће порези у будућности бити веће, да ли је смисла улагати у одложена плаћања пореза? Свидја ми идеја иза РОТХ-а, али доприноси су веома ограничени. Како бисте саветовали некоме у тој позицији?

- Рон М.

Хвала Рон, ово је изванредно питање.

Општа претпоставка је да ми уштедимо новац преко рачуна одложених пореза док радимо иу вишој пореској групи. Потом подижемо новац у пензији, када смо у нижим пореским оптерећењима.

Али та претпоставка можда није тачна, свакако не за све.

Порези би могли бити већи до тренутка када се пензионишете, а сада су у праву. Може се десити или зато што ће се у будућности повећати пореске стопе, или зато што ћете можда заузети више новца током пензије него што сте сада.

На крају крајева, сада тренутно живите на платама, али када се пензионишете, можда ће бити социјално осигурање, пензијски приходи, приходи од пензионих уштеда, па чак и неки наставак прихода од посла или посла.

Било која ситуација може вас довести у позицију да се бавите вишим пореским стопама у пензији од онога с којим се тренутно суочавате.

Ако је тако, да ли порески одгођени рачуни имају смисла?

Одложени порез против пореза

Свакодневно, нисам сигуран да сви у потпуности схватају разлику између њих. Одложено порез значи да се процена и плаћање пореза одлажу до каснијег датума. Без пореза не значи никакав порез. Нисам сигуран да се та разлика у потпуности цени када људи финансирају своје пореске планове за пензионисање.

Са изузетком Ротх ИРА-а, практично сваки други план за заштиту од плаћања пореза је одложен од пореза. Добра је ствар, јер су ваши доприноси одбијани од пореза, а зараде улагања се акумулирају у плану без непосредне пореске последице. Али ће доћи дан када ће се наплаћивати порези како на вашим доприносима, тако и на зараде у плану. Тај дан ће доћи када се повучете, и почињете да узимате распореде плана.

Поента је, опет, са изузетком Ротх ИРА-а, ниједан порески заштићени план за пензију заправо вам пружа право повлачење пореза када се пензионишете. То значи да сте заправо оптерећујете - или одложите - пореску обавезу на будући датум.

Када претпоставимо да ћемо бити у нижим порезним групама када стигнемо до пензионисања, стварно шпекулишемо. Уистину, ми немамо појма какве ће до тада бити пореске стопе, или чак и какви ће бити наши индивидуални приходи и пореске ситуације.

Враћајући се на Роново питање, морамо јасно утврдити разлику између одмора од пореза и пореза. Већина пензионих планова ће бити само одложена од пореза. Они неће помоћи ако смо у ситуацији вишег дохотка.

Рачуни који ће се опорезовати у пензији

Верујем да је велики део конфузије између одгођеног пореза и пореза у погледу планова за пензионисање резултат већине чињеница да је већина пензионих планова изузетно погодна за порез док их градимо. Не само да су доприноси одбијени од пореза, али активност инвестиционог дохотка не ствара никакву непосредну пореску обавезу.

Са оваквим сценаријем, лако је збунити крајњи порески статус таквих рачуна.

Али, као што сам већ рекао, већина плана за одлазак у пензију је одложена од пореза, а не порез. Списак укључује:

  • 401 (к) планова
  • 403 (б) планове
  • 457 планова
  • Традиционални ИРА
  • СИМПЛЕ ИРАс
  • СЕП ИРАс
  • Соло 401 (к) планови

Традиционални планови дефинисаних накнада такође су опорезовани, иако их све више покрива.

Поента је у томе да можете сакупити значајно богатство у једној или комбинацији ових планова. Пореска одбитак доприноса и пореско одлагање прихода од инвестирања чине то још више. Али, ако се пензионишете са милион или знатно више, могли бисте да гледате огромну пореску обавезу када почнете да користите дистрибуцију.

Сложити ово је чињеница да ћете у одређеном тренутку од почетка узимати дистрибуцију из плана. У ствари, одредба позната као минимална расподела, или РМД-ови, значи да ћете морати да почнете да узимате дистрибуцију из свог плана када упишете 70 година старости.

Ако чекате толико дуго да почнете да користите дистрибуцију, ваш план можда је чак и већи од онога што тренутно замишљате. С обзиром да ће се РМД израчунати према унапред одређеној форми ИРС, нећете имати могућност да смањите дистрибуцију како бисте смањили обавезу за порез на доходак.

Није претерано рећи да су велики планови штедње за одлагање пензија, потенцијално блиски временске бомбе, бар у погледу обавезе пореза на доходак.

Рачунови који неће бити ослобођени пореза у пензији

На срећу, постоје начини да се уштеде новац за пензију који је заправо без пореза, а не само одлагање пореза.

Неколико пута сам поменуо Ротх ИРА као изузетак, и заиста јесте.Ротх ИРА ради много попут традиционалног ИРА-а, при чему можете да допринесете до 5,500 долара годишње (или 6,500 долара ако сте 50 или старији), а приходи од инвестиција на њега се одлажу од пореза (то ће бити важно само ако преузмете раније дистрибуције, као зараде воља будите опорезиви ако то учините).

Али Ротх ИРА одлази из традиционалне ИРА у три веома важна питања:

  1. Доприноси који сте дали Ротх ИРА-у нису одбијени од пореза,
  2. Уствари су дистрибуције из Ротх ИРА без пореза, ако имате бар 59 и 59 година, а учествовали сте у плану најмање пет година, и
  3. РМДс се не захтевају са Ротх ИРА-ом, што значи да дистрибуције из плана неће повећати вашу пореску обавезу (Ротх је једини пензиони план који се опорезује порезу који није предмет РМД-а)

Ако очекујете да имате веома велики пензијски портфолио, Ротх ИРА је бриљантна пореска диверзификација и виртуални налог који морате имати.

Поред Ротх ИРА-а, можете такође уштедјети новац за пензионисање ван посебних планова за пензионисање. То значи уштеду новца у акцијама, заједничким фондовима, средствима којима се тргује на тржишту или инвестиционим фондовима за некретнине, на редовном опорезивом инвестиционом рачуну.

Неће бити порезне олакшице за допринос на ове рачуне, нити одлагање пореза на инвестиције. Али пошто се новац акумулира на основу пореза, можете га повући у било ком тренутку - укључујући и пензију - без повећања пореске обавезе.

Најбоља стратегија: бити спремна за било шта!

Рон је питао да ли ће рачуни за одложене порезе имати смисла ако ће пореске стопе бити веће у пензији. По мом мишљењу, они ће, али такође морамо размотрити ово у најширем смислу.

Дио разлога због ког сматрам да рачуни за одложене порезе још увек имају смисла, чак и ако се очекују виши порези, не можемо знати да ли ће то бити исход. Покушавамо да предвидимо будућност овде, а то се никада не може учинити. Имајући рачуне одгођене порезом, видећете да сте добро припремљени у случају да су ваше пореске стопе ниже. Не можемо искључити ту могућност.

На крају, најбоља стратегија је равнотежа, што значи бити спремна за било који исход.

Кликните на Твеет

Ако имате рачуне одгођене порезом, бићете спремни на ниже пореске стопе када се пензионишете. Али узимајући у обзир могућност да у том тренутку цијене буду веће, требало би укључити и бесповратна улагања у мешавину.

То свакако треба почети са Ротх ИРА. Да Рон, доприноси у плану су ниски, али увек можете извршити конверзију других пореских рачуна за одлазак на пензију у Ротх ИРА, значајно повећавајући величину рачуна.

Такође можете допунити свој Ротх ИРА рачун са редовитим опорезивим инвестицијама које се држе изван планова за пензионисање. Да, зарада на тим плановима и даље ће бити опорезивана, али ваша повлачења неће бити. Можете извлачити новац из тих рачуна кад год желите, без стварања пореске обавезе.

Дакле, кратки одговор на Роново питање је бити спремни и за веће и ниже пореске стопе у пензији. То значи да ће бити уштеде од пореза и без пореза. Са тој стратегијом не можете изгубити без обзира шта се дешава.

Пошаљите Ваш Коментар