Питајте ГФЦ 003: Најбоље се искористити великодушно повећање плата

Добродошли у други Аск ГФЦ! Ако имате питање које желите да одговорите, можете га питати овде.

Ако се ваша питања поставе на ГФЦ ТВ или ГФЦ Подцаст-у, ви сте срећни прималац копије моје најбоље продајане књиге, Војник финансија, и $ 50 Амазон поклон картице.

Па шта чекате? Поставите питање сада!

Људи стално повећавају плату, али често не проводе много времена покушавајући да открију која ће бити најбоља употреба додатног прихода.

Али, када добијете нарочито великодушно повећање плата, то може представити прилику да направите нека велика дугорочна побољшања у вашем животу.

О томе ћемо причати у овом чланку.

Мотивација за ову тему потиче од овог питања ГФЦ ТВ од Мелисе Т:

Ево моје питање: Ако добијем значајно повећање на послу (~ 600 долара након пореза), који је најбољи начин да буџет тог новца? Према дуговима, према пензионисању или према фидбалу?

Нисам сигуран колико новца желите, али ми тренутно живимо у прошломесечном приходу, на неки начин, на неки начин фонда за хитне случајеве. И буџет долазимо до последњег пени сваког месеца. Тренутно имамо новац који иде у сва три подручја. Ако бих ставио 600 долара на наш најмањи зајам, то би се исплатило за 3-4 месеца. Онда ћемо имати 1000 долара (400 долара тренутно иде ка том зајму) за други дуг или друге две категорије. Сада радимо метод дуговања снежне куглице, тако да добро функционише, али није сигурно када се фокусирати и на друге области. Ја сам само $ 200 / месец далеко од максимизирања моје Ротх ИРА, тако да је то опција. Мој муж добија пензију кроз свој посао, али могао је да одлучи и да извуче ИРА.

ПОМОЋ!

С поштовањем,

Превише превише избора

Мелиса

Заиста морамо да дам Мелисини доста кредита за постављање овог питања. Већина људи одговара на велики раст плата инфлација живота. Тамо се ваш животни стил шири да попуни све расположиве приходе. И то је лош потез! Мелисса правилно претпоставља да постоји бољи ток деловања.

Ево приоритета који бих вам препоручио:

Случај за хитни фонд

Мелиса наглашава да пракса њене супруге и њеног супруга који живе у прошломесечном приходу представља "врсту" фонда за хитне случајеве. Ја добијем одакле долази, али стварно није прави хитни фонд. Прво, прошлог месеца приход није новац у банци. То је више као средства у транзицији, која су блиско повезана са рачуна за проверу. Новац улази, а новац излази. То заправо није хитни фонд.

Мањка у овом размишљању је да је потпуно зависна од сталног прихода. Па шта се дешава ако би се тај приход изненада зауставио?

Најосновнија сврха фонда за хитне случајеве је да обезбедите привремени доходак за доходак у случају да ваша плаћа нестане. Трошкови просле мјесечног дохотка могу покрити до 30 дана изгубљеног дохотка, али шта ће се десити након тога? А шта се дешава ако је та плата одложена или на други начин прекинута због прекида?

Фонд за хитне случајеве никада не би требао бити систем. Посебно би требало да буде најомиљенији и досаднији угао вашег финансијског универзума. То значи штедни рачун, фонд за тржиште новца или потврде о депозиту, којима се лако може приступити у случају нужде.

Прошлог месеца приход ће бити довољан само за трошкове овог месеца. Прави хитни фонд би требало да има довољно новца покрију трошкове живота најмање три месеца. Такође можете желети да имате довољно новца на рачуну да бисте покрили осигурање одбитне ставке за здравствене и ауто осигурање.

Дакле, мој први приоритет би био усмеравање додатних прихода од повећања плата у изградњу стварног фонда за хитне случајеве, на основу параметара које сам управо пописала.

Исплати дуг

Ово би требало да буде други приоритет, када се установи фонд за ванредне ситуације и да се у потпуности финансира. Мелиса не показује колико дугује она и њен супруг, али она признаје постојање неколико дугова.

Будући да је јасно да пар може живети у оквиру својих средстава (што потврђује чињеница да они живе на прошломесечном приходу), додатни ток готовине са повећања плата се лако може посветити исплати тог дуга. Као што Мелисса истиче са исплатом најмањих дугова, додатни 400 долара месечно би се додао у њихов буџет као резултат.

То ће им дати 1,000 долара месечно како би издвојили своје дугове. Надам се да ће им омогућити да брзо изађу из дуга. Такође можемо претпоставити да ће се сваки новац плаћати, готовински ток пар ће се побољшати још више. И након што се исплати сви дугови, могућности за уштеду и улагању заиста могу узети. Зато бих желео да платим дугове пре финансирања њихових ИРА.

Сада, о тим ИРА-има ...

Са свим тим новчаним токовима ослобођеним од отплате дуга, и са потпуно заложеним хитним фондом, Мелисса и њен супруг требају бити у стању да финансирају ИРА за сваку од њих без икаквих потешкоћа.

Она је обелоданила да ће у отплати својих најмањих зајмова имат додатних $ 1,000 месечно, укључујући нови приход од њене повишице. То ће им дати додатних 12.000 долара годишње.Будући да је максимални допринос традиционалном или Ротх ИРА-у 5,500 долара годишње (или 6,500 долара годишње ако сте старији од 50 година), могли би да финансирају ИРА за сваку од њих за 11,000 долара и још увек имају новац преко.

Због тога је толико важно да исплатите дуг. Ослобађа ваш готовински ток да би се посветио повећању штедње и инвестиција.

Док смо у томе, хајде да причамо о томе шта би могло доћи

Када се сви дугови отплаћују, знамо да ће имати нешто много више од 1000 долара месечно у слободном новчаничком току. Ми то знамо зато што је Мелиса то наговестила тако што је исплатила своје најмањи зајам, њихов проток новца ће се повећати за 400 долара месечно. Не знамо, али можда ће бити додатних 2000 долара месечно - или више - након што је дуг плаћен.

Већ сам описао колико ће бити лако за Мелису и њеног мужа да свако максимално допринесе доприносима ИРА-а. Али, ако ће имати додатни готовински ток након отплате дуга, могу да гледају изван три избора који су поставили, да отплаћују дуг, да финансирају своје ИРА рачуне и да изграде традиционалнију фонд за хитне случајеве.

Овде су избори отворени. Они могу размотрити:

• Повећање доприноса плановима за пензионисање под покровитељством послодавца; ово ће такође обезбедити великодушно смањење пореза који ће ослободити још већи ток готовине,
• Средства за средњорочне штедње фонда, као што су куповина њиховог следећег аутомобила,
• Инвестирајте изван планова за пензионисање, као што су улагања у рачуне инвестиционих брокера или у заједничке фондове

Мелиса и њен супруг су заправо на добром месту у животу. Они не само да имају додатни ток готовине, већ имају и најслабије планове о томе да тај ток новца ради. Ти и твој муж су у руци, Мелисса! Морате да наставите. Када постигнете циљеве које сте навели, побрините се да наставите даље.

Ко зна, можда ћете поставити темеље за превремено пензионисање, без обзира на то.

Препорука ће бити другачија за друге у истој ситуацији

На крају, желим да јасно кажем да је савет који је овде дат специфичан за Мелису, а сценарио који је она прочитала и питања која је поставила. Савет би могао бити нешто другачији, или чак потпуно другачији, за сличну - али не тачну - ситуацију.

Ако сте уживали у читању овог одговора и имате своје питање, слободно питајте! Ако мислим да би одговор на то користио другим читаоцима, видећете да је објављен на овој веб страници.

И никад се не срамота да постављате финансијско питање. То значи да размишљате и да покушавате да кренете даље. Волео бих да ти помогнем!