ГФЦ 075: Алтернативе за дугорочно осигурање

хттп://траффиц.либсин.цом/гоодфинанциалцентс/ГФЦ_075_ЛТЦ_Парт_ИИИ_.мп3

Мери (име се мења) мама је била у објекту за дуготрајну негу пет или шест година. Када ми је дошла Мари, пренела је свој инвестициони рачун са својим супругом и њеном маминим рачуном (она је имала пуномоћје) Алијансу за управљање богатством.

Питали смо Марију шта су циљеви за новац своје мајке и рекла нам је да јој је мама желела да остави новац Марији. Нажалост, због тога што је Мери мама имала Алцхајмерову болест, тај значајан рачун коришћен је за финансирање установе за дуготрајну његу. И, нажалост, трошкови установе за дуготрајно збрињавање само су се повећали.

Ако је било планова за дугорочну негу учињено, још увек би био значајан рачун чак и након бриге коју је Мари примила на објекту.

Ово је само једна прича која показује важност планирања дугорочне неге. За разматрање опција не треба пуно времена. Само треба да се побринеш да то урадиш.

Осигурање у дугорочној здравственој заштити важно је за бројне породице. Али понекад, најбоље је размотрити алтернативе. У неким случајевима алтернативе могу бити боље за породице него стварно осигурање дугорочне неге.

Дакле, ако сте врста особе која жели да сазна све своје опције да бисте могли донети информисану одлуку, дошли сте на право место.

Седи, опусти се и истражимо неке алтернативе за дугорочно осигурање. Али прво, објасћемо шта дугорочна брига је на првом месту. Такође ћемо истражити ваше шансе да вам то треба и још много тога! Има много тога да идемо овамо, зато узмите кафу и удавите се!

Шта је дугорочна нега?

Дуготрајна брига није једнака здравственој заштити.

Ево неких ствари које дугорочна брига подразумијева:

• Купање
• Дрессинг
• Јело
• Пренос (у кревет, столицу, итд.)
• Кућни послови
• Управљање новцем
• Куповина за намирнице
• Комуникација с другима

Ови се називају "помоћне дневне животне активности". Напомена: То није исто што и медицинска помоћ!

Сада, неке болнице и планови могу пружити ову бригу, али ако не, требат ће вам додатна покривеност.

Које су квоте потребна вам је дуготрајна нега?

Па, 9 милиона Американаца старијих од 65 година је требала помоћ у 2012. години. Очекује се да ће се тај број повећати на 12 милиона у 2020. години.

Очекује се да ће 68% одраслих одраслих старости 65 година требати неку врсту дуготрајне његе!

То значи да шансе нису на вашој страни. Вероватно ћете требати дугорочну покривеност неге.

Ко је одговоран за плаћање?

Медицаре може да плати до 100 дана као максимум или пар који је са вјештим кућом здравље такође ћете желети да погледате најбољи медикаментни додатак који можете пронаћи. Ови планови ће платити 20% од којих ћете морати да плаћате за данима од 21 до 100 година здравствене заштите у кући

Медицаид испуњава многе потребе за дуготрајном бригом ако испуњавате услове за примања и прихватљивост. Оно што смо видели јесте да морате бити на нивоу сиромаштва или испод да бисте се квалификовали.
Одељење за ВА такође има одвојено планирање дугорочне неге које они нуде и можда ћете моћи да добијете одређени ниво покривености. Али иначе . . . .

ти мораће да плати ако не можете пронаћи покривеност другде!

Колико ћете платити? Видели смо бројеве веће од 136.437 долара годишње. Међутим, то варира од државе до државе - али чак ни најбољи сценарији не изгледају тако сјајно.

Опције дуготрајне његе (и студија случаја)

Да бисте истражили могућности опције финансирања дугорочне неге, било би корисно да их погледате у контексту студије случаја.

Хајде да погледамо "Јохн и Схеила Јонес."

Обојица имају 55 година живота и живе у Грузији, где је просјечни трошак старачког дома 64.000 долара годишње. Они имају 1,5 милиона долара за пензионисање, уопште имају добро здравље и траже 4,500 долара мјесечног дугорочног покривања само за Џона.

Хајде да погледамо њихове опције. . . .

1. Традиционално дугорочно осигурање

Иако се овај чланак фокусира на алтернативне начине осигурања дугорочне неге, важно је осигурати да добро разумете како традиционално дугорочно здравствено осигурање ради тако да можете добити добар основ за алтернативе.

Када позовете да питате колико дугорочне трошкове бриге, нормално ћете добити цене у облику дневног трошка. У овом случају, рецимо да је максимална дневна корист 150 долара.

Такође је важно знати максимални базен за доприносе: 219.000 долара. Максимални период покривености је четири године.

Сада је ствар. . . те последње две цифре имају значајно ограничење у томе да ако Џон треба да буде покривен више од четири године, он неће бити. Поред тога, ако упозна максималну вриједност добитка, он неће добити више покрића.

Дакле, рецимо да се он брине четири године, али није употпунио максимални износ добитка. . . нажалост, неће добити више покривености. То је једно или друго.

Плус, нема користи од смрти за ово традиционално дугорочно осигурање.

Премија за ово покриће? $ 387,45 месечно.

Дакле, предност ове политике је да она покрива или може допунити трошкове дуготрајне неге како би заштитила имовину.Недостатак је да их морају користити или ће га изгубити. Поред тога, њихова премија се може повећати (то се дешава, а понекад и значајно).

Ваде Пфау, сарадник Форбеса, описао је зашто је толико важно да људи купују различите провајдере. Неки провајдери ће заправо креирати јефтине политике како би привукли купце у план, а потом ће повећати премије касније. Не пада на ову замку.

2. Легаци Оптимизер

Легаци Оптимизер је једноставно животно осигурање са возачем за дугорочну негу.

Вероватно већ знате шта је животно осигурање, али шта је возач? Возач је опција коју можете додати на врх политике. То је као функција (попут ГПС-а) коју можете додати на ваш аутомобил. Једноставно, зар не?

Одлична ствар у вези са овом опцијом јесте чињеница да уствари има смртну корист (од животног осигурања), што је 225.000 долара. Максимална дневна корист је 150 долара. А, максимални фонд за доприносе износи 225.000 долара.

Максимални период покривености је 50 месеци што је прилично близу четири године у традиционалном примјеру осигурања дугорочне неге.

Премија за ову политику износи 3,926 долара годишње (или око 327,17 долара месечно - мања од традиционалне дугорочне здравствене заштите.

Имајте на уму да је ово универзална цјеловита политика живота која омогућава убрзање смрти за плаћање дугорочне неге. Такође, запамтите да Тхе Легаци Оптимизер пружа добробит за смрт док традиционално дугорочно здравствено осигурање не чини.

Најзад, ово је структуирано у месечној или годишњој премијум верзији за повећање трошкова током времена.

Пређимо на следећу алтернативу осигурања дугорочне неге. . . .

3. План прихода са Бонусом за дугорочну његу

Чекај, вероватно мислиш да мрзим ануитет. Заправо, не мрзим ануитет. Мрзим варијабилне ануитете, али неке врсте ануитета могу бити у праву за вас.

Ануитет није зло. Па, не сви.

Неки саветници који продају ренте су, добро, "зли".

Опет, постоје ситуације у којима ануитет има смисла. Мора постојати детаљан финансијски план како би осигурали да рента има смисла.

Запамтите: ануитети морају имати сврху. Ако ваш саветник покуша да вам прода рента без објашњења зашто има смисла, покрените други пут.

Врста ануитета о којој говоримо за наш пример овде је ануитета за доходак са јединственом премијом.

Јохн и Схеила Јонес, ако би узели ову алтернативу, стављају у паушалну суму новца у старосној доби од 55 година, а затим добијају мјесечни доходак за 10 година на 65. години од 2.300 долара месечно.

Сада, ако би требало да иду у дугорочну негу, постоји дугорочна корист од дупљег лечења која би им платила 4.600 долара месечно док су у дуготрајној бриги. Бонус!

Максимални период покривености је 60 месеци за ову алтернативу. То је већа покривеност од осталих.

Премија? 350.000 долара појединачне премије (то је паушална сума о којој смо разговарали).

Ево неких кључних тачака које требате знати о овој алтернативи:

• Доступан је само за једног примаоца без обзира на временски оквир који се користи - То значи, на примјер, да ако се Јохн дугорочно бави две године, излази из дугорочне његе, а затим поново уђе - накнада за двојника више неће бити доступна. Поред тога, ово се може користити само за једну особу.
• Постоји двогодишњи период чекања након што је приход почео да користи дублер - За Јохн и Схеила то значи да се дуплер не може користити до 67. године.

Хајде да погледамо нашу последњу алтернативу. . . .

4. Хибридна стратегија

Ово се такође зове политика заснована на имовини.

Ваде Пфау (дописник Форбеса који је раније споменуо) објаснио је да су хибридне политике осигурања дугорочне неге последица покушаја сузбијања забринутости везаних за традиционално дугорочно осигурање. Дакле, ако сте уморни од традиционалног осигурања дугорочне неге и тражите алтернативу, ово би могло бити нешто посебно за разматрање.

Овај има смртоносну корист од 150.000 долара, максималну дневну корист од 150 долара и максималну корист од 150.000 долара.

Максимални период покривености је 33 месеца - нижи од неких наших других опција.

Хибридна стратегија има једнократну премију од $ 72,330.

Запамтите да ова опција има користи од смрти и они такође могу убрзати ту корист од смрти.

Неке политике имају повратну опцију тако да се Јохн и Схеила могу повући из опције и вратити своју премију (чинећи им интересовање ако то учине).

Ова политика такође дозвољава Џону и Схеилу веће опције од традиционалних политика дугорочне неге помоћу смрти.

На крају, ово је јединствена политика премије која им омогућава да користе новац који су издвојили, а они не очекују да ће користити за пензионисање како би се осигурали трошкови дуготрајне неге.

Ево неких од функција које тражимо на овим хибридним политикама:

• Повратак Премиум Опције - Волимо да нас не закључају у инвестицију!
• Споусал Бенефит - Схелиа у нашем примеру би такође имала покривеност.
• Лифетиме Ридер Опција - Додатни трошак који даје могућност да примају новац за дугорочну бригу о животу (никада не би истекао).

Хајде брзо прегледати алтернативе!

Легаци Оптимизер (осигурање са возачем за дугорочну негу) може бити врло скуп и плаћања морају наставити.

План прихода са Бонусом за дугорочну заштиту (ануитети прихода са дугорочном заштитом) морају имати утврђену потребу за примањима и постојаће уговорни период и трошкови предаје.

Хибридна стратегија (дуготрајна брига заснована на имовини) има јединствену премију, а преостала корист иде наследницима.

Лично, стварно сам узбуђен због плана дугорочне неге засноване на имовини. Са карактеристиком споусала која може покрити и мужа и супруга, 100% повраћај премије и опцију животног возача (иако уз додатну цену), овај "хибридни" приступ може бити веома атрактиван.

Коју опцију би требало да одаберете?

Да заборавимо Јохн и Схеила на тренутак. Коју опцију треба ти изаберите?

Анне Тергесен, сарадник Тхе Валл Стреет Јоурнал-а, објаснио је да, када одлучујете између традиционалне политике и хибридне политике, постоје различити фактори који ће вам помоћи да одредите шта је за вас исправно. Ваша толеранција за инвестициони ризик је битна (заправо, то је важно). Ваша нето вриједност ствари (сложили сте се, ако сте богатији, можда вам прво неће требати план). И, желећете да утврдите да ли желите више форми политика уместо само једног.

Па, најгора опција је да ништа не учините или да откажете политику када немате резервни план.

Да вам кажем причу о блиском позиву.

Један од мојих клијената ми је испричао о свом оцу, удовичу који је купио скромни пакет дугорочне здравствене заштите са двије године користи од 75 долара дневно. Тада је тата био у савршеном здрављу. Није био пушач, није био гојазан и био је физички активан. Медицинска историја? Велики!

Морам рећи, невероватно је што је отац купио ову политику. Многи не.

Међутим, у 81. години, отац је желео отказати политику јер сматра да су премије превисоке. Срећом, његова деца су истакла да чланови њихових породица живе дуго и да иако је био у добром здравственом стању, он можда није увек и требао би им помоћи.

Отац, на срећу, сложио се да се држи политике.

Три године касније, деменција је захтевала од оца да уђе у програм помоћног живота шест месеци након чега следи болнички центар.

Опет, срећом, политика је покривала већину, али не и све његове бриге. Деца су рекла да њихово једино жаљење није охрабрује њиховог оца да добије политику која ће трајати дуже од двије године и имати већу дневну корист.

Ок, тако да видите вредност у некој врсти плана. Коју опцију треба изабрати? Па, то зависи од ваше конкретне ситуације.

Препоручујем да ступите у контакт са мојим тимом у Савезном менаџменту богатства како бисмо могли пружити додатну помоћ (да, бесплатно) сесија стратегије дуготрајне неге. Нећемо вас притиснути да потпишете било шта, само ћемо вам показати своје опције на основу прегледа ваше ситуације. Ако вам једна од опција има смисла, бићемо срећни да вам помогнемо!

Поред тога, ако желите свеобухватнији преглед, погледајте Тхе Финанциал Суццесс Блуепринт ™.

Буди паметан. Размотрите своје опције!