8 Тајни ваш агент за осигурање живота може бити од тебе

Желели бисмо да размишљамо о агенцијама за осигурање живота као поуздане саветнике чији је једини циљ да добијете право покриће.

Али природа осигурања живота - и посао агената за животно осигурање - чини их блиским нашем природном непријатељу.

Један једноставан начин да се спречи да се искористи је проналажење независног агента. "Независни агент вам уштеде време и новац", рекао је Цхрис Хунтлеи, суоснивач ЈРЦИнсуранцеГроуп.цом. "Умјесто попуњавања апликација и медицинских испита са 15 најбољих друштава за осигурање живота да бисте видјели који ће вам одобрити на најбољи начин, направите један позив квалифицираном независном агенту који вас може поставити са најприкладнијим носиоцем на основу вашег јединственог личну и медицинску историју. "

На много начина, оно што нас боли као потрошаче животног осигурања заправо користи агенцијама за осигурање живота. Ево девет примера о којима причам у брзом чланку Лифе Инсуранце 101!

1. Њихов приход је 100% комисија

Сваки пут кад купујете од особе надокнадите 100 посто провизијом, ваш радар мора бити у стању савршеног рада. Бити на рачуну не чини особу зло. Али то може променити његову перспективу, као и врсту и степен производа за које ћете бити упознати.

Ако је агент у потпуности наплаћен, он или она ће имати лични интерес за продају производа који ће вам резултирати у плаћању што већег износа премије и тиме доносите највишу провизију. Такође је разлог зашто када попуните формулар за онлине цјеновни мотор за осигурање живота, често ћете добити позив од више агената у року од неколико минута од ударања. Свако покушава прво да вам помогне да продају.

2. Можда ћете бити добро осигурани

Кад год агент процени колико животног осигурања требате имати, он ће скоро неизбежно почети са бројевима који су већи од свега што бисте икада замишљали да вам треба.

На примјер, мало је вероватно да ће агент вјеровати да је потребно осигурати животно осигурање у износу од 30 пута годишњег прихода. Ако зарађујете 100.000 долара годишње, он може предложити - без флинкања - да ћете бити адекватно осигурани осигурањем од 3 милиона долара осигурања. На крају крајева, мораћете да обезбедите приход за своју породицу у наредних 20 година, школовање за своју децу, исплату ваше хипотеке и удобну пензију за вашег супружника.

Зна да је мало вероватно да ћете предузети тако велику политику животног осигурања, али то је одлична полазна тачка - за њега. На крају крајева, ако он предложи 3 милиона долара, али одлази из ваше куће са молбом за милион долара, он побјеђује. То је зато што је знао да идеш на врата да си вероватно само желео политику за пар стотина хиљада долара.

И вероватно би био у праву. На крају крајева, ако имате друге инвестиције и ваш супружник је такође добро запослен, само ће вам бити потребан дио покрића животног осигурања које ће агент предложити. Најчешће, животно осигурање је потребно само за решавање коначних аранжмана, медицинских рачуна, неизмирених дугова и можда неколико година трошкова живота. Обезбеђивање ваших најмилијих да живе у луксузу до краја живота је скупо што не можете себи приуштити, нити је потребно.

3. Цео живот није добра инвестиција - или чак добро осигурање

Агенти за животно осигурање желе да продају сав животно осигурање као најбоље од оба света - инвестициони програм са покривањем животног осигурања. Уистину, то не чини ни нарочито добро. Накнада за осигурање ће бити ограничена јер су премије високе. И пошто толико премије иде за плаћање инвестиционих накнада и покрића животног осигурања, релативно мало остало за инвестирање у оквиру плана.

4. Новчана вредност целог живота неће вам користити годинама

Агенти за животно осигурање желе да скађују врлине готовинске вредности у целој политици животног осигурања. Ово је још један мит. По правилу ће вам требати најмање пет година пре него што имате новчану вредност која је еквивалентна износу новца који сте платили у премије у политику. А можда и тада.

5. "Куповина термина и улагање разлике" заиста је боља стратегија

Вероватно нема слогана са којим се суочавају агенти за животно осигурање, који им је иритантнији од овог. И то је зато што је слоган тачан.

С обзиром да је терминско осигурање пуно јефтиније од целог живота, можете га купити много више - у ствари, разумнији износ за ваше потребе. А учинак инвестирања у заједничким фондовима - посебно индексним средствима - драматично превазилази учешће улагача у осигурању.

Чак и ако комбинација термина животног осигурања и улагања у заједнички фонд није нижа од премије за животно осигурање, новац који ћете накопичити у заједничком фонду - и брзина којом ћете то учинити - учинити га далеко супериорнијим инвестирање у целу политику животног осигурања. И ви ћете имати пуно више осигурања живота на путу.

6. Не знамо о вредности дугорочног осигурања

Са аспекта потрошача, постоје два основна проблема са осигурањем дугорочне неге:

• То је веома скупо.
• Није сигурно да ће вам икада бити потребно.

Пошто људи живе дуже него икада, стварање одредбе за дугорочну негу постало је врућа тема. Агенти за осигурање то знају и користе страх.

Емоције на страну, већини људи не треба дугорочна нега. Чак и ако то чине, често је за кратко вријеме непосредно пре смрти. Ако постоје друга расположива средства, посебно средства за пензију или кућа са значајним капиталом, осигурање дугорочне здравствене заштите са мојим непотребним.

А ако то никада није потребно, ви ћете потрошити десетине хиљада долара током неколико деценија и финансирати политику осигурања која никада није била потребна. Ово је важно питање када има толико других приоритета у буџету вашег домаћинства.

Осигурање у дугорочној здравственој заштити је релативно нова покривеност, и није сигурно да ће преживјети тест времена. Неке осигуравајуће компаније су повукле покриће дугорочне здравствене заштите због немогућности предвидјети будуће здравствене трошкове или дуговечност својих клијената.

7. Ваша деца стварно не требају осигурање живота

Агенти за животно осигурање воле продавати цијелу или универзалну политику животног осигурања родитељима млађе дјеце, наглашавајући предности инвестиционих одредби политике. Ове одредбе, тврде они, помоћи ће родитељима да обезбеде средства за образовање своје деце. Међутим, нигдје није савет "по времену и уложити разлику" више релевантнији.

Требали бисте имати довољно осигурања за своју децу да бисте платили коначне трошкове и непокривене медицинске трошкове. У већини случајева, полиса од 50.000 долара за животно осигурање ће добити тај посао са новцем. Нема потребе да замијените изгубљене плате с смешно великом политиком.

И као што смо већ говорили, инвестициона возила везана за осигурање су слаба улагања. Биће вам далеко боље инвестирати новац у заједнички фонд за своју дјецу.

8. Не постоје ФДИЦ еквивалентне компаније за осигурање заосталих осигурања

Ово је веома релевантно питање - али се ретко тражи - пошто агенти за животно осигурање желе да се позиционирају као инвестициони саветници. Инвестиције које продају продају су скоро увек искључиво производи осигурања. Међутим, не постоји еквивалент Федералном штедионом осигурању депозита, који ће подржати компанију за осигурање живота у случају неуспјеха инвестирања.

У оквиру сваке државе постоје аранжмани за колективно резервисање неуспеле компаније за осигурање, али нема апарата за рјешавање системског неуспјеха, као што је финансијска криза која је прије неколико година погодила банке и финансијске компаније.

Иако ово има очигледних импликација за покриће животног осигурања које плаћате и очекујете, постаје много значајније када имате пуно новца који се налази у инвестицијама које спонзорира спонзоре.

Још савјета за решавање животних осигурања

Ако се пријавите за животно осигурање, држите ове четири савета у виду Јеффа Роота, агента за животно осигурање и оснивача Роотфин.цом-а. И опет, они нису савети које ће ваш агент вјероватно препоручити.

• Ако нисте задовољни, затражите поновно разматрање. Залогодавци осигурања живота ће увек понудити најбољу могућу класу курса, како је то дозвољено њиховим смерницама за осигурање; Међутим, ако нисте задовољни понудом компаније за животно осигурање, ваш агент може поднети захтев за преиспитивање и затражити од пензионера да добије бољу понуду. Већина агената то не помињу ни као алтернативу због додатног посла који је укључен у израду писма убеђивши заштитника зашто би се требали квалифицирати за бољу класификацију здравства.
• Питајте за конкретне понуде. Потрошачи могу добити "примитивне понуде" од компанија за осигурање живота пре подношења захтјева за животно осигурање. Независни агенти за животно осигурање анонимно шаљу свој ризик на различите канцеларије за осигурање. Заједнички писци обично одговоре у року од 48 сати са здравственом класификацијом у оном што зовемо "пробна понуда". Ову конкретну понуду можете приложити апликацији за животно осигурање, а компанија са којом се пријављујете морате да наведете ову стопу, осим ако сте задржали било какве информације од њих. Ово је неопходно за особе са здравственим питањима која се баве животним осигурањем.
• Куповина не мора нужно да вам постане боље. Одлазак са веб странице на веб страницу неће резултирати бољим цијенама. Међутим, свака компанија другачије гледа на ваше здравље. Посао вашег агента је да прилагоди вашој јединственој здравственој ситуацији у смерницама за осигурање сваке компаније и потом види ко пружа најбоље стопе.
• Већина подносилаца пријава неће добити жељену најбољу стопу. Мање од 5% људи који се пријављују за животно осигурање могу се квалификовати за "најпожељније". Ипак, то је број 1 здравствена класификација цитирана на веб страницама.

сачувати