8 Гласине о пензијама које се игноришу ако стварно желите да се повучете

Као финансијски планер који је био неко време, чуо сам пуно дивљих тврдњи о пензионисању и новцу.

Да имам долар за сваку особу која ми је рекла да је њихов план живота осигуран као рачун штедње или да је њихова варијабилна ануитета најбоља инвестиција, био бих богат!

Нажалост, постоје дугорочне последице које долазе са веровањем све што чујете.

Током година, гледао сам превише људи којима сам саветовао да правим финансијске грешке које су им коштале хиљаде долара.

Једном сам се чак срео са клијентом који га је питао да ли може позајмити од свог 401 (к) пре него што је допринео диме. Зашто? Зато што је чуо да је његов 401 (к) један од најбољих начина за добијање зајма.

8 Гласине за пензију морате дефинитивно игнорисати

Када је у питању новац, а посебно пензионисање, необичне гласине обилују. Чини се да људи који не желе да знају истину, радије би нешто направили и рекли својим пријатељима.

Међутим, ако стварно желите да се пензионишете, морате научити да разврстате чињенице из фикције и добар савет од лошег. Ево неких од најтраженијих гласина за пензионере које би требало дефинитивно игнорисати:

# 1: "Потребно је {убаците генерички број овде} за пензију."

Да ли вам је икада речено да ће вам требати 1 милијун долара за пензију? 2 милиона долара? 4 милиона долара?

Без обзира који од ових бројева чули, ове гласине су засноване на некој двосмисленој формули која би вас уплашила у уштеду и инвестирала више.

Док вам је потребан новац - пуно новца - да се пензионишете, то није тако једноставно као одабир произвољног броја и бацање у пешкир када сте тамо.

Према финансијском планеру Јосх Цумрине од Тотал Веалтх Манагерса, ваша квалификација за пензију базирана је на пуно више од ваше величине вашег портфолиа у сваком случају.

Не само да је величина вашег гнезда јаја, већ и ваш пензијски приход. Колико новца ћете добити од пензија, социјалног осигурања и ануитета у пензији?

Затим, ту је потрошња страна једначине - колико је, колико планирате да проведете у пензији? Да бисте осигурали да имате довољно новца да се пензионишете, морате имати добру представу колико ћете планирати да потрошите сваки мјесец.

Доња граница: Количина новца која вам је потребна за пензионисање зависи од широког спектра фактора, и то је различито за све. . "

Упознајте се са финансијским саветником да направите свеобухватни финансијски план који узима у обзир све ваше личне податке. У том тренутку, имаш циљ да пуцаш.

# 2: "Све ће добро функционирати."

Прошле године Форбес је објавио да "отприлике 45% домаћинстава у радном добу нема уштеде у пензији." Иако се велики део тога може приписати неистичној уштеди сиромашних радника, у игри постоји нешто покваренији када је такав велики проценат људи уопће не штеди.

Нажалост, има превише људи који једноставно не узнемиравају, било зато што не предузимају иницијативу да се пријаве за 401 (к) план спонзорисаног посла или зато што су они који мисле да ће "све бити у реду . "

Према финансијском планеру Даве Хендерсону из Интегрити Оне Веалтх Стратегиес, ​​људи који се кладе на фарму по идеји да ће "све радити", обично су они који би требали највише бринути.

"Непланирање планира да пропадне", каже он. "Када не одредите пензију као приоритет, у основи се постављате на пропаст."

Али, може бити тешко добити ту тачку безопасним финансијским оптимистима, каже финансијски планер Андрев Рафал из Баинтрее Веалтх Адвисорса. Неки људи имају овај "стакло пола пуног" менталитета који једноставно не могу да се тресе.

Међутим, без обзира колико велика је "стакла пола пуно" менталитета коју излажете, ваш план неће само да се створи.

"Будући успех заснива се на данашњој акцији", каже Рафал. Не спадајте у магично размишљање и претпоставите да ће ствари некако "радити" у вашу корист. Ако грешиш и стижеш у пензију без уштеде, желиш да имаш план.

# 3: "Најбоља правила".

Финансијски планер Јосепх А. Аззопарди из Тхе Велл Планед Ретиремент каже да се сусрео са превеликим потенцијалним клијентима који помињу идеју да је инвестирање превише "ризично". А када се распитује зашто би то рекли, њихови одговори обично укључују неку конвенционалну мудрост или неко правило које су чули негде.

У суштини, покупили су неке случајне савете негде на путу и ​​одлучили да је третирају као јеванђеље. Али, 99 процената времена, није.

"Ослањајући се на једноставне стратегије као што су држање ваших година као проценат обвезница у портфељу или коришћење" правила од четири "као водич за повлачење, страшни су начини усклађивања инвестиционих стратегија са дугорочним финансијским циљевима", каже Аззопарди. "Иако су неке од ових стратегија можда добро радиле у прошлости, гледање у огледало из позадине за смјернице није начин да се пензионисање буде на одговарајући начин планирало."

Не само то, већ правило пада може бити катастрофално због ваше јединствене ситуације.Пре него што се ослоните на генерациону мудрост или правило да бисте диктирали стратегију штедње у пензији, сједните са финансијским планером како бисте били сигурни да има смисла.

# 4: "Ја не правим довољно новца да спасим за пензију."

Овај ме стварно упира. Иако постоји пуно људи који живе у сиромаштву који заправо не могу приуштити штедњу за пензионисање (а камоли да наставите са свакодневним рачунима), има превише редовних прихода који користе свој приход као изговор да не уштеде.

Можда они живе од плата до плаће, тако да само претпостављају да не могу смањити новац у свом 401 (к). Или, можда их није баш брига - или мисле да ће њихови малу штедњу учинити нећете много.

У сваком случају, погрешно су. Скоро свако ко зарађује са просечним приходом може приуштити штедњу за пензију - чак и ако је у почетку свега 3%.

Финансијски саветник Рицк Таборда из ЛБТ Веалтх Манагемент-а каже да, у било ком тренутку када неко чује неког каже да "не може себи приуштити" да спасе, дели схаре причу о Роналду Реаду.

Роналд Реад је био послужитељ домарнице и бензинске станице који је умро 2014. године са 8 милиона долара у његовом инвестиционом портфељу.

"Господин. Прича Реада нас учи да вам није потребан шестоцифрени приход како бисте постали милионер ", каже Таборда. "Све што треба да урадите је да потрошите мање него што зарађујете, држите се плана штедње и инвестирате дугорочно."

# 5: "Социјална сигурност ће нестати пре него што се пензионишете."

Бењамин Брандт је финансијски планер и домаћин подцаста за пензионисање Пензионисање почиње данас. Брандт каже да се састао са безбројним клијентима који тврде да "социјална сигурност иде у крило!"

Као што је Брандт запазио, обично то чује када клијент жели рано да прикупи социјално осигурање (са казном). С обзиром да социјално осигурање неизбежно одлази један дан, схватили су да ће добити то док могу.

Док добијамо логику, не би требали основати своју стратегију за пензионисање једноставним гласинама.

"Док социјално осигурање није тако здраво као што је некад било и могло је да користи неку реформу, далеко је од тога да се поквари", каже Брандт.

Према Брандт-у, многи људи не схватају да се социјална сигурност финансира кроз наменски порез на зараде. Док год млађи радници доприносе, биће остављен новац за исплату накнада. Исплате могу бити много ниже у будућности, али нико не може сигурно рећи.

"Немојте трајно смањивати своје пензије на основу гласина", каже Брандт. "Извршите све одлуке о пензионисању на основу чињеница представљених у свеобухватном плану за пензионисање."

# 6: "У сваком случају ћу умрети млади!"

Нико нема кристалну лопту, али превише будућих пензионера верује да знају када ће умрети. Барем се боре за умирање младих и користе га као изговор да не спасу.

Док породична историја може утицати на то колико дуго живите, нико не зна колико ће трајати. Ово је нарочито тачно у последњих 20-30 година, пошто нове медицинске технологије нам помажу да живимо дужи и здравији живот.

"Питајте свакога ко је данас 90+, и кладим се да ће вам већина њих рећи да никада не би очекивали да ће дуго живети", каже Кансас Цити финансијски планер Цлинт Хаинес.

"Људи живе дуже и дуже сваке године и, да, то укључује и вас", каже он. "Будите спремни да живите дуже него што сте очекивали да ли мислите да ћете или не."

# 7: "Сви финансијски савјетници су лопови."

Превише пензионисаних пензионера не успева да се састане са финансијским планером како би створили свеобухватни план за пензионисање и инвестирање. Много пута, то је зато што су забринути да су "сви финансијски савјетници лопови".

С обзиром да никоме не верују својим новцем, одлучују се да раде свој план пензионисања без стручног савјета.

Иако ово добро функционише за неке људе који имају своје патке заредом, инвестирање ДИИ-а је катастрофално за друге.

"Важно је да истражите и пронађете потврдног саветника који може да сервисира вашу одређену финансијску ситуацију", каже финансијски саветник Митцхелл Блоом.

А уколико сте посебно забринути због кривичних саветника, можете се побринути да проводите одговарајуће провере са комисијом за размјену вриједносних папира и финансијским регулаторним органом ФИНРА преко БрокерЦхецк-а.

На крају, уверите се да унајмите финансијски саветник који је такав и фидуцијар. Фидуцијатор је неко ко је законски обавезан да делује у најбољем интересу без обзира на све.

# 8: "Ваши месечни трошкови ће пасти у пензију".

Финансијски планер и аутор Како купити стоматолошку ординацију Бриан Ханкс каже да скоро сви његови клијенти лажно претпостављају да ће потрошити мање новца у пензију.

"Не могу да их окривим", каже он. "Логично, мислили бисте да ће се када се пензионишете ваша кућа исплатити и нећете путовати на исти начин као што сте навикли."

Ствар је у томе што већина пензионера замјењује своје старе трошкове с низом нових. Они можда не путују на посао сваког дана, али могу да возе волонтерским обавезама или учествују у више слободних активности. А њихови стамбени трошкови могли би се заменити новцем потрошеном за путовање или новим хобијима.

Ханкс каже да, иако се трошкови смањују за око 20 одсто његових новонасталих клијената, око 20 одсто заправо проводи потрошњу више.Осталих 60 посто или више се потрошило око истог као што су и пре пензионисања.

"Немојте рачунати на нижи месечни буџет да бисте вас спасили од сиромашних навика штедње", каже Ханкс.