Комплетан 401к Ролловер у ИРА Водич

3. Несрећни сте због улагања вашег 401 (к) улагања.

Ако сте посматрали пораст тржишта за 50% током последњих пет година, али се ваш 401 (к) повећао само, рецимо 30%, вероватно сте жељни да изведете 401 (к) превртање у ИРА.

Иако нема гаранције да ћете моћи да надмашите тржиште у ИРА-у, барем ћете имати прилику да се упоредите са тржиштем. А ако је то боље од онога што сте 401 (к) план радили протеклих неколико година, можда је време да направите потез.

4. Избегавање високих накнада.

401 (к) планови могу садржати - па чак и сакрити - велики број накнада. Можда је накнада плаћена администратору плана, као и повериоцу плана, уз накнаде за учешће у заједничком фонду, трговачким провизијама и другим таксама. У 401 (к) плану, немате контролу над таксама.

Али, ако урадите 401 (к) превртање у ИРА, имате већу контролу. За почетак, уклоните све накнаде повезане са администратором плана. Али, такође можете одабрати да инвестирате преко брокера за попусте и тргујете само без заједничких средстава и тргованих фондова (ЕТФ-а).

Тхе наизглед мали 1% или .50% смањење накнада са ИРА може направити огромну разлику у дугорочном учинку инвестирања.

5. Консолидација рачуна.

Ако имате више рачуна за пензију, ви плаћате више накнада за планирање. Али, такође је теже направити свеобухватну инвестициону стратегију док жонглирањем неколико рачуна. Можда је ефикасније и јефтиније да једноставно консолидујете своје разне рачуне само у једном супер ИРА-у. То ће смањити трошкове улагања у пензију и поједноставити живот.

Које су ваше могућности преокрета?

Ако напустите свог послодавца, имате три основне опције у вези са вашим 401 (к) планом:

1. Узмите дистрибуцију новца сада.

Ово може имати смисла ако имате тренутно акутну потребу за готовином. То може проузроковати продужени период незапослености или велики медицински догађај.

Али увек треба избегавати преузимање дистрибуције готовине из било ког плана за пензију за мање од истинске ванредне ситуације.

Не само да ћете утицати на рачун који је успостављен за дугорочни циљ пензионисања, али ће бити и пореских посљедица. Иако ИРС пружа листу дозвола за подизање потешкоћа, они ће вам омогућити да избегнете 10% рану казну повлачења. И даље ћете морати да плаћате обични порез на доходак на износ дистрибуције.

2. Оставите новац у плану.

Ако сте задовољни са целокупним планом, а посебно са перформансама инвестиција, то може имати смисла. Такође има предност коју ћете можда моћи пребацити у 401 (к) план нове или будућности у послодавцу.

3. Урадите 401 (к) ролловер на ИРА.

То можете урадити за један, неки или све пет разлога датих у последњем одељку. Предност у томе је да се 401 (к) преврата у ИРА, можете преузети контролу над новцем, али избјећи плаћање пореза на доходак или повлачења казне за новац.

И наравно, ова опција је главна тема овог чланка.

Традиционални вс. Ротх ИРА

Ако одлучите да направите 401 (к) ролловер на ИРА, ваша следећа одлука ће бити да ли да преусмерите у традиционални ИРА или Ротх ИРА.

Управо ћемо направити преглед над овом темом високе висине, пошто сам већ писао о томе како направити 401 (к) ролловер за Ротх ИРА. Прегледаћемо основе традиционалних против Ротх ИРА-ова овде, али ћемо се вратити у главни фокус овог чланка, који ради 401 (к) ролловер у традиционалну ИРА.

Хајде да је једноставно посматрамо предности и слабости у обављању превртања у сваки тип ИРА-а.

Традиционални ИРА

Прос:

• Можете извршити пуна 401 (к) превртања у ИРА без икаквих пореских посљедица
• Будући доприноси традиционалном ИРА-у углавном се одбијају од пореза
• Ова опција има већи смисао ако у потпуности очекујете да сте у пензији у нижим пореским оптерећењима него што сте сада (одложите високу, повлачите ниске пореске стопе, то јест)

Цонс:

• Дистрибуције из традиционалне ИРА се опорезују по повлачењу.
• Потребне минималне расподеле (РМДс) морају почети са 70 година старости, што вас тера да полако ликвидирате план, а порезне обавезе имате као и ви.
• Ова опција неће имати смисла ако ћете бити у истој или вишој пореској групи у пензији него што сте тренутно.

Ротх ИРАс

Прос:

• Можете платити дистрибуцију без пореза од Ротх ИРА све док имате најмање 59 и 1/2, а план Ротх постоји већ пет година.
• РМД нису потребне на Ротх ИРА-у; ово је једина врста плана за пензионисање која их не захтева. Ово вам може омогућити да наставите са растом плана до краја живота, а чак ћете смањити могућност преживљавања свог новца.
• Ротх ИРА је изврсна стратегија ако очекујете да ће ваш порезни разред у пензији бити једнак или већи него што је сада.
• Дистрибуције из Ротх ИРА неће повећати износ вашег социјалног осигурања који ће бити опорезив.

Цонс:

• Мораћете да додате износ вашег 401 (к) ролловера у Ротх ИРА до вашег прихода у години (и) конверзије (е). Износ превртања ће бити предмет опћег пореза на доходак, мада не 10% казне за рано повлачење.
• Износ конверзије може вас подстакнути у виши порезни разред, рецимо од 15% до 25% или чак 33%.
• Претворба ће имати мање смисла ако очекујете много нижу пореску групу у пензији.

Можда је лоша размена ако платите 33% пореза приликом конверзије, да бисте били ослобођени пореске стопе од 15% у пензији!

Само знајте да ли сте одлучили да направите 401 (к) превртање за Ротх ИРА, морат ћете извршити Ротх ИРА конверзију. То је компликованија варијанта стандардног 401 (к) превртања за ИРА, али је вредно додатног напора ако одлучите да ће Ротх ИРА радити боље за вас.

Дирецт вс. Индирецт 401 (к) Преусмеравање на ИРА

Волим да размишљам о томе као питање сигурности више него било шта друго. Без зезања - схватите ово погрешно и може вас коштати хиљаде у порезима и пеналима!

Директни превртач, познат и као а трансфер од повјереника до повјереника, је место где ваш план 401 (к) иде директно у вашу ИРА. Ово је најједноставнија врста превртања, јер новац иде са једног рачуна на други, без учешћа или одговорности с ваше стране.

Штавише, пошто новац иде од једног плана за пензионисање до другог, неће бити порезног задржавања. 100% од 401 (к) биланса иде директно у ИРА рачун.

Индиректна превара је где дистрибуција из 401 (к) плана одлази теби прво. Одатле, пребацујете новац на ИРА рачун.

Постоје два проблема са овом врстом превртања, и они су велики:

• Порез по одбитку - пошто дистрибуција из 401 (к) плана иде директно вама, администратор плана је обично дужан да задржи накнаду за порезе. То је или 10% или 20% износа дистрибуције.
• Морате довршити пренос средстава за дистрибуцију 401 (к) на рачун ИРА-а у року од 60 дана, у супротном ће цела дистрибуција постати предмет пореза на доходак, а ако сте испод 59 година старости, 10% .

Желим провести неколико минута на првом проблему. Ако 401 (к) администратор задржи порез на приход на вашем индиректном ролловеру, износ новца који ћете имати на располагање за пренос на ИРА рачун ће бити мањи од пуног износа дистрибуције. Схватио?

Ако урадите индиректни трансфер од 100.000 долара из вашег 401 (к) плана, са намером да преместите новац у ИРА у року од 60 дана, администратор плана ће задржати 20% пореза на приходе. То значи да, док сте направили дистрибуцију од 100.000 долара, имате само 80.000 долара за прелазак у ИРА.

Ово ће вас оставити са једним од два исхода, и ништа није добро:

• Морате додати $ 20,000 неплаћене новчане накнаде за трансфер ИРА-а, како би се извршио пуни износ ролловера, или
• Уплаћивали бисте само 80.000 долара, а 20.000 долара које нису ушле у ИРА због пореза по одбитку, биће предмет опћег пореза на доходак, а можда и 10% раније казне повлачења.

А ако неки разлог - шта год да је - ниједан од 100.000 долара од индиректног превртања не прелази у ИРА цео износ ће бити подложан обичном порезу на доходак, а ако сте испод 59 година старости, 10% раније казне повлачења.

Ниједно добро не може доћи од обављања индиректног превртања, али може се десити пуно лоших ствари.

Мој најбољи савет: претварајте се да опција за индиректни ролловер не постоји, и само урадите директну 401 (к) превртање за ИРА. То ће учинити грешку или погрешно израчунавање немогуће.

Избор вашег ИРА - управља или сами режира?

Ако сте одлучили да изведете 401 (к) превртање у ИРА, а не Ротх ИРА, а ви (мудро) сте изабрали да извршите директан прелазак, сљедећи корак је размислити о томе који тип ИРА налога желите као дестинација за вашу пензију за пензију.

Вероватно прво питање које требате одговорити јесте без обзира да ли желите или не желите управљати налогом за само-режиран налог.

Управљени рачун је место где сте рачун претворили у менаџер за инвестиције, који рукује свим детаљима улагања за вас. Менаџер или инвестициона платформа ствара портфељ, купује хартије од вредности и фондове који га чине, периодично ребалансира, реинвестира дивиденде и купује и продаје инвестиционе позиције по потреби. Они раде све за тебе, док се бринете о свему другом у животу.

Само-усмјерени рачун је оно што подразумева име. Углавном ради најбоље са брокером за попусте, и доносите све своје инвестиционе одлуке.

Коју врсту рачуна би требало да изаберете?

Управљени рачун има смисла у следећим околностима:

• Ако имате мало или никакво искуство улагања
• Имајте лошу евиденцију управљања властитим инвестицијама
• Нису стварно заинтересовани за механику улагања
• Имајте заузет живот, и немате времена за инвестирање
• Лако вам је да неко други управља твојим новцем

Самоуправни рачун ради боље ако ...

• Ти си искусан инвеститор
• Комфорно сте у могућности да успешно инвестирате
• Имате дубоко интересовање за инвестирање
• Имате времена и темперамента да управљате сопственим инвестицијама
• Не верујете никоме другом можете боље обављати своје инвестиције

Размислите дуго и тешко о томе који тип налога ће вам најбоље функционисати. Потребно је много година за изградњу великог јаја за пензионисање, али само неколико лоших одлука о улагању да би је срушили.

Најбоља места за пребацивање 401к

Када одлучите да ли желите да управљани налог или само-режиран налог, бићете у позицији да изаберете тип повереника са којим желите да подесите ИРА.

Постоје четири основне опције:

1. Дисконтни брокери.

Ово ће бити најбоља опција за вас ако желите само-режиран рачун. Они имају најниже накнаде, укључујући и посебно трговачке провизије. Ово ће бити посебно важно ако планирате да будете активни трговац. Дисконтне брокуре такође имају тенденцију да пруже највећи број инвестиционих опција.

Већина попуста брокера пружају широк спектар алата за трговање, помоћ у инвестирању и образовне ресурсе!

Примери дисконтних брокера су Е * ТРАДЕ, Сцоттраде, ТД Америтраде и Цхарлес Сцхваб.

2. Потпуно сервисни брокери.

Ови брокери су бољи за управљане рачуне. У ствари, то је специјалност већине брокера у овој категорији. Они ће или понудити директно лично управљање вашег налога, или ће вас поставити у унапред одређене портфеље засноване на вашој толеранцији и циљевима.

Фулл сервице брокери су савршени избор ако желите да инвестирате личним додиром. Биће вам додељен лични финансијски саветник који ће управљати вашим инвестицијама за вас. Ово ће вам обезбедити ручно улагање, мада вам саветник за финансије може вас држати у петљи са свим одлукама о инвестирању.

Недостатак брокера за пуну услугу обично захтијева прилично велики портфолио инвестиција. На пример, они могу имати минималну управљану рачунску вредност од 50.000 долара, 100.000 долара или чак 500.000 долара. Друго негативно је накнада. Генерално можете очекивати да плаћате накнаде у висини од 1% од укупне вриједности вашег рачуна.

То значи да ако је ваша укупна стопа повраћаја улагања 7%, ваша ефективна стопа ће бити нешто мање од 6%. То није лош спој за професионално управљање инвестицијама, али ћете морати одлучити да ли ће то радити за вас.

Примери брокера са пуним сервисом укључују Едвард Јонес, Америприсе, Веллс Фарго Адвисорс и Раимонд Јамес.

3. Робо-саветници.

Ово су аутоматизоване онлине инвестиционе платформе. Када се пријавите и финансирате налог робо-саветника, они ће извршити све инвестиционе функције саветника за инвестирање човека, осим ако је читав процес потпуно аутоматизован. То значи да се портфолија и избор инвестиција, реинвестирање и ребаланс рачуна обрађује компјутерским алгоритмом.

Ови рачуни су савршени за улагање у руке. Обично имају врло ниске или чак и непостојеће минималне захтеве за балансом рачуна и наплаћују врло ниске накнаде за своје услуге. Ове накнаде могу бити ниже од 0,25%.

Недостатак робо-саветника недостаје их физичких локација, тако да нећете моћи да се упустите да бисте разговарали о својим инвестицијама. А пошто су аутоматизовани, аспект сервисних услуга често је ограничен.

Постоји десетине робо-саветодер платформи, али две од најистакнутијих су Беттермент и Веалтхфронт.Оба имају ирачке рачуне ИРА, као и редовне пореске обавезне инвестиционе рачуне.

4. Породице у заједничком фонду.

Ако желите ручно управљање инвестицијама, а ви сте првенствено дугорочни, купуј и држите тип инвеститора, породице заједничких фондова могу вам добро да раде. То су инвестиционе компаније које имају цео портфолио заједничких фондова и / или ЕТФ-а. Будући да сваки фонд у суштини је управљан портфолио сам, само морате да изаберете средства у коју ћете уложити, а затим можете да се усправите и опустите.

Ако користите породицу фонда, требало би да фаворизујете средства без терета. Ови вам омогућавају да купујете позиције у фондовима без плаћања накнада за терет који се обично покреће од 1% до 3% вредности фонда. Међутим, пошто мало вероватно активно тргујете средствима, накнаде ће бити мање проблематичне него што ће бити са другим врстама рачуна.

Примери породица заједничког фонда укључују Вангуард Групу, Фиделити Инвестментс, Т. Рове Прице и Америцан Фундс. Свака од тих компанија има десетине или стотине средстава за одабир, укључујући индексне фондове и секторске фондове.

Дозволите вашем 401 (к) План администратору и вашем повјериоцу ИРА направити тежак подизање

Већина нас не чини довољно пензионера да буду стручњаци. Дакле, ако одлучите да желите да обавите 401 (к) ролловер на ИРА, најбоље је окренути процес тако вашем тренутном 401 (к) администратору плана тако и вашем новом ИРА поверенику. Будући да су обојица "у послу", тачно ће знати како то учинити.

Ваш најбољи пријатељ у процесу превртања ће вероватно бити ваш нови ИРА повереник. Обично је боље већ имати ИРА рачун, али отварање нове ИРА није тешко.

У ситуацији превртања, једноставно морате да кажете новом ИРА-овом повјеренику о коме желите обавити преусмеравање. Они ће затражити од вас одређене информације, укључујући контакт податке вашег 401 (к) администратора плана.

Такође ће вам потписати одређене документе који ће им омогућити да изврше трансфер. Одатле ће се бавити трансфером, укључујући и контактирање 401 (к) администратора плана.

Требало би да укључите и 401 (к) администратора плана у процес, али они могу пружити само различите степене помоћи. На крају крајева, оставићете свој план, тако да могу бити мање него одушевљени што вам помажу. И неки администратори плана можда не желе помоћи уопште.

Најбоља стратегија је да дозволите ИРА-у да преузме водећу улогу у процесу и укључи 401 (к) администратора плана само тамо где је то неопходно!

У најбољим трансакцијама одговорите на нека питања и упишите неке форме на самом почетку, а онда ће се трансфер вршити између два плана.

Зашто не бисте хтели да направите 401 (к) Ролловер за ИРА

У већини случајева, обављање 401 (к) превртања у ИРА биће прави избор. Али у исто вријеме, никаква дискусија о 401 (к) преусмеравању на ИРА не би била потпуна ако нисмо и провели неко време зашто бисте могли не Желите да направите ову врсту превртања.

Који су разлози због којих можете изабрати да одржите план 401 (к) тачно где јесте, иако више не радите за компанију?

• Савршено сте задовољни са свиме у вези са планом, укључујући перформансе, одабир инвестиција и структуру.
• План 401 (к) који имате, може се упоредити у већини или у свим погледима са било којим типом ИРА налога на који бисте се пребацили.
• Ваш 401 (к) план се професионално управља, али без професионалне накнаде за управљање инвестицијама.
• Кредитор / тужба / заштита од стечаја - 401 (к) планови су заштићени од сва три по савезном закону, али ИРА могу или не морају бити заштићени државним законом. Ако закони у вашој држави не штите ваш ИРА, можда вам је боље да оставите новац у 401 (к) плану.
• 72 (т) дистрибуције - ако изгубите свој посао или пређете на пензију на или након окретања 55, можете да поднесете бесплатну дистрибуцију из 401 (к) плана, али не из ИРА-а.
• Можда ћете моћи пренети свој стари 401 (к) план на 401 (к) план новог послодавца, што генерално није случај са рачунима ИРА.
• РМДс се не односе на 401 (к) ако и даље радите после 70 година старости. Они воља бити потребно на ИРА рачунима.

Постоји још једна ситуација која је високо специјализована, мада није неуобичајена. Примјењује се када имате велику количину делатности компаније послодавца у вашем 401 (к) плану.

То је нето нереализовано правило апресијације или НУА.

Ради овако:

Уколико имате велику колицину компанија који се залаже за ваш 401 (к) план, а ви у потпуности преусмјерите у ИРА, све дистрибуције преузете из ИРА ће бити предмет обичних стопа пореза на доходак. Ако узмете дистрибуцију прије окретања 59 1/2, морате такође платити 10% рану казну повлачења.

Ако с друге стране оставите акцију компаније у 401 (к) плану, добићете посебну погодност - НУА.

Када узмете дистрибуцију која укључује акцију компаније, мораћете платити порез само на износ који сте платили за залиху. Свака добит на акцији ће се опорезивати по повољнијој стопи пореске стопе од капиталних добитака, која може бити нижа од нуле, али не већа од 20%.

Ако имате велику количину акција компаније и постоји значајан износ апресијације на станишту, најбоље је држати залиху у 401 (к) плану и урадити 401 (к) преусмеравање на ИРА само на акција не-предузећа у плану 401 (к).

Сумирање горе 401 (к) Ролловер у ИРА

Упркос дугачкој листи разлога да се не изведе 401 (к) преусмеравање на ИРА, или чврсти разлози за претварање у Ротх ИРА, заиста постоји пуно времена када се преусмерава у традиционални ИРА најбољи стратегија.

Процијените свој 401 (к) план, као и своје жеље и инвестиционе циљеве, а затим их упоредите са предностима традиционалног ИРА рачуна. И не плашите се да детаљно дискутујете о опцијама преусмеравања са поузданим финансијским саветницима.

Радили сте дуго и тешко изградити свој 401 (к) план, а један дан ће бити један од основних начина на који ћете преживјети. Дугујете себи да пажљиво размотрите која ће опција најбоље остварити тај циљ.