Консолидовање рачуна за пензионисање са 401к Ролловером на ИРА

Амерички Завод за статистику рада процењује да Американци мењају посао отприлике 10 пута у доби од 18 до 42 године. Ако би измењаци посла имали рачун од 401к на само пола позиција, то би представљало значајан изазов за управљање новцем: вишеструки редундантни портфолио инвестиција и план извода рачуна и инвестициону документацију за сортирање.

Предности 401к Ролловера за ИРА

Једно флексибилно решење за поједностављивање задатка је консолидација средстава под једним оквиром рачуна преко 401к ролловера на ИРА. Понуђена од стране многих финансијских институција, ИРА вам може помоћи да усмерите своје инвестиције у јединствени план расподјеле средстава. (Запамтите: поред 401к, то би могло укључити и 403б, 457-е, пензијске планове, једноставне и СЕП-ове ИРА-е)

Ако сте уживали у овом чланку, будите сигурни да ћете провјерити: Како претворити 401к у Ротх ИРА, консолидирати средства за пензионисање са Супер ИРА-ом, како радити дистрибуцију 401к у раду док радите.

401к до Ролловер ИРАс нуди широк спектар предности

У поређењу са пензионим рачунима спонзорисаним од послодаваца, ИРА може да обезбеди шири избор инвестиција и већу флексибилност за планирање дистрибуције. Размислите о следећим предностима које ИРА-ови предлажу за планове које спонзорише послодавац:

• Поједностављено управљање инвестицијама. Можете користити једну ИРА за превртање како бисте консолидовали имовину из више од једног плана за пензионисање. На пример, ако и даље имате новца у неколико различитих планова за пензионисање спонзорисаних од неколико различитих послодаваца, можете пренијети све те имовине у једну погодну ролловеру ИРА.
• Више слободе избора, контроле. Коришћење ИРА ролловера за управљање пензионим средствима након напуштања посла или пензионисања је стратегија која је доступна свима. И зависно од финансијске институције која обезбеђује ИРА за превртање, на располагању вам је широк избор инвестиционих избора како бисте помогли у испуњавању својих јединствених финансијских циљева. Као власник ИРА рачуна, развијате прецизан микс инвестиција које најбоље одражавају вашу личну толеранцију ризика, филозофију инвестиција и финансијске циљеве.
• Флексибилније одредбе о дистрибуцији. Иако правила дистрибуције служби унутрашњих прихода за ИРА обично захтевају да власници ИРА рачуна чекају до 59 година старости да изврше повлачење без казне, постоје различите одредбе које се односе на посебне околности. Ове одредбе су често шире и лакше експлоатисати од планова 401к за повлачење тешкоћа од послодаваца.
• Карактеристике планирања вриједних некретнина. ИРА су кориснији у планирању некретнина него планови спонзорисани од послодаваца. Средства ИРА-а се генерално могу поделити међу вишеструким корисницима, од којих свака може користити планске структуре као што је концепт ИРА за одржавање пореза у управљању инвестицијама у току њиховог вијека живота. Поред тога, правила ИРС сада омогућавају појединцима да пребаце средства из компаније - покренуо рачун за пензију у Ротх ИРА, додатно побољшавајући аспекте планирања некретнина у ИРА ролловеру. Поређења ради, дистрибуције корисника из планова које спонзорише послодавци генерално се узимају у паушалним износима као готовинска плаћања.

Ефикасни превртачи захтевају пажљиво планирање

Постоје два начина да извршите 401к Ролловер на ИРА - директно или индиректно. Важно је да разумете разлику између њих, јер би могле бити неких пореских посљедица и додатних препрека ако нисте пажљиви. Са директни превртач, финансијска институција која покреће пензијски план вашег бившег послодавца једноставно преноси новац директно у ваш нови ИРА ролловер. Не постоје порези, казне или рокови за које се бринете.

Са индиректни ролловер, ви лицно примате новац из старог плана и преузмите одговорност за депоновање тог новца од 401к у ИРА ролловер. У овом случају, добићете чек који представља вредност имовине у плану вашег бившег послодавца, минус обавезно задржавање 20% федералног пореза. Можете избјећи плаћање пореза и било какве казне на индиректном превртању ако сте у року од 60 дана уплатили нову нову уплатницу.

И даље ћете морати да платите 20% порез по одбитку и потенцијалне казне из вашег џепа, али порез по одбитку ће се признати приликом подношења вашег редовног пореза на доходак, а сваки вишак износа ће вам бити враћен. Ако дугујете више од 20%, потребно је да дође до додатних трошкова када поднесете пореску пријаву.

Потенцијално смањивање ИРА Ролловера

Иако постоје многе предности консолидованим ИРА роловима, постоје потенцијални недостаци који треба имати у виду. Средства која су већа од 1 милион долара у ИРА могу се предузети да задовоље ваше дугове у одређеним сценаријима стечаја стечаја. У многим околностима се не могу брзо предузимати средства у плану спонзорисаном послодавцем.

Такође, са традиционалним ИРА ролловером, морате започети узимање дистрибуција до 1. априла године након што сте досегли 70½ да ли наставите да радите или не, али планови које спонзорира послодавци не захтијевају дистрибуцију ако наставите радити мимо тог доба. (Ротх ИРА не захтевају од власника да врши дистрибуцију током свог живота.)

Запамтите, закони који регулишу имовину за пензију и порез су сложени. Поред тога, постоји много изузетака и ограничења која могу да се примене на вашу ситуацију.Пре доношења било каквих одлука, размислите о разговору са финансијским саветником који има искуства који помажу људима да успостављају планове за пензионисање.